4고물가가 지속이 되면서 국민연금 올 지급액이 5.1%인상이 되었다고 합니다. 24년만에 최고의 인상률이라고 합니다. 아시다시피 국민연금은 물가상승을 반영하기 때문인데요. 그로인해 국민연금 고갈시점이 더 당겨지는 걸 걱정하면서 연금-저축-계좌에 대해서 관심이 높아지고 있습니다. 반면에 연금저축펀드의 수익률은 최근 금리상승, 주가하락으로 제 힘을 발휘하지 못하면서 해지를 고민하는 분들도 늘고 있습니다. 그래서 오늘은 연금저축펀드의 장점과 해지시 불이익에 대해서 알아보려고 합니다. 정말 중요한 내용이니까요. 꼭 정독하셔서 불이익을 당하지 않기를 바랍니다. 연금저축펀드 기본 내용 가입한도 연금저축펀드 가입기간은 최소 5년이상입니다. 최대 납입 가능 한도는 연간 1,800만원입니다. 세액공제는 연간 최대 600만원까지만 해당이 되지만 납입은 연간 1,800만원까지 납부할 수 있습니다. 600만원을 초과하여 납부한 금액에 대해서는 세액공제를 받을 수는 없지만 납입, 유지기간 동안에는 비과세혜택을 받을 수 있기 때문에 장기적으로 운영하는 자금을 추가납부하여 활용하면 좋겠습니다. 연금수령 이 상품을 가입하고 연금으로 수령하기 위해서는 일정조건이 맞아야 합니다. 가입기간은 5년 이상이 되어야하고 연금수령은 55세 이후에나 가능합니다. 55세 미만에 인출을 하게되면 연금외 수령이라고 해서 기타소득세 16.5%를 납부해야 합니다. 이 기타소득세 16.5...
6안녕하세요. 짠돌이 부자스쿨입니다. 금일은 소득공제용 연금저축펀드에 대해서 세액공제 관련한 내용을 중점적으로 말씀을 드려보려고 합니다. 아직도 연.금.저.축이 "세액공제"가 아닌 "소득공제"로 오인하시는 분들도 많이 계신데요. 정확히 말씀을 드리면 소득공제가 아니라 세액공제라는 것을 미리 말씀드립니다. 검색자의 의도에 맞춰 이 글에서는 소득공제와 세액공제를 혼용해서 사용하도록 하겠습니다. 오해 없으시길 바랍니다. 그리고 6월 16일 새정부 경제정책방향에서 세액공에 한도 상향에 대한 발표가 있었습니다. 이 부분도 함게 다뤄보도록 하겠습니다. 소득공제용 연금저축펀드란? 소득공제 연금저축펀드는 최소한 5년 이상을 유지하고 만 55세에 연금으로 수령할 수 있는 장기투자 상품입니다. 적립(투자)시에는 세액공제를 받을 수 있다는 장점과 연금수령 시에는 종합소득세가 아니라 저율과세인 연금 소득세로 수령한다는 가장 큰 장점이 있습니다. 주의사항은 꼭 최소 5년 이상을 유지해야 하며 만 55세 이상이 되어야만 연금으로 수령할 수 있습니다. 이 전에 수령을 할 경우 중도해지로 보아 기타 소득세 16.5%가 발생이 됩니다. 소득공제용 연금저축의 3가지 종류 소득공제용 연금저축 상품에는 보험, 신탁, 펀드로 크게 3가지 종류가 있습니다. 신탁 - 은행에서 운용하는 신탁상품은 현재 판매가 중단이 되었습니다. 보험 - 보험사에서 운용하는 상품은 만기까지 운용...
10오늘은 연말정산 연금저축펀드, 개인연금, IRP 세액공제 한도에 대해서 남겨보겠습니다. 연금저축펀드란? ●여러 편드와 ETF를 하나의 계좌에서 편하게 운영할 수 있음. 세제혜택과 동시에 55세 이후에 연금으로 수령할 수 있고 안정적인 노후 생활 보장을 위한 상품입니다. 특징이라면 누구나 가입가능하며 자유로운 입출금과 절세효과 등이 장점입니다. 펀드의 구성으로는 주식형, 주식혼합, 채권, 채권혼합형으로 자유롭게 선택 가능합니다. 연금저축펀드 세액공제 ●총 급여, 종합소득액에 따라 세액공제율, 한도, 공제액이 다름 만 50세 이상 연금계좌 세액 한도 확대 시행되기에 아래 내용을 체크하시기 바랍니다. ① 총급여액 5,500만원 이하, 종합소득액 4,000만원 이하라면 세액공제율 16.5% -납입한도 연 400만원, 최대 세액 공제액 66만원(만 50세 이상 한도 연 600만원, 공제액 99만원) ② 총급여액 1.2억원 이하, 종합소득액 1억원 이하라면 13.2% -납입한도는 ①과 동일 최대 세액 공제액으로는 52.8만원(만 50세 이상 공제액 79.2만원) ③ 1.2억원 초과이거나 종합소득액 1억원 초과라면 13.2% -납입한도는 연 300만원, 공제액은 39.6만원 연금저축펀드 세액공제 출금 세금은? ● 세율이 낮은 적립금부터 출금하고 이후 세금 발생 차감되는 세금을 최소화 하기 위해서 세율이 낮은 적립금 부터 출금이 됩니다. 아래와 같...
5개인형 퇴직연금 irp와 연금저축펀드는 세액공제와 연금수령이라는 장점이 비슷하기 때문에 많은 직장인분들이 이 두개의 상품 상이에서 선택의 고민을 하고 계시는 것 같습니다.(위 그림 참고) 이 두개의 상품은 본질적으로 상품의 가입 목적이 다릅니다. 그래서 이 글의 포인트를 연금저축펀드와 비교할 때의 I.R.P 계좌의 4가지 단점을 설명드려보겠습니다. 개인형 퇴직연금 irp의 4가지 단점 첫번째 단점 - 중도인출 불가 I.R.P계좌는 중도인출이 불가능합니다. 만약 I.R.P 계좌에 납부한 자금 중에서 본인이 추가한 '자기부담금'이라고 하더라도 중도인출이 불가능합니다. 그러나 부득이한 경우에는 인출을 할 수는 있습니다.. 위와 같이 부득이한 경우를 제외하고는 원칙적으로 '중도인출'이 불가능합니다. (위 그림 참고) 만약 납입 도중에 급전이 필요할 경우에는 어쩔 수 없이 irp 계좌 자체를 해지해야 하는 불상사가 생기게 됩니다. 만약 I.R.P 계좌를 해지할 경우에는 그 간 세액공제를 받았던 금액을 모두 뱉어내야 해서 손해가 큽니다. 하지만 연금저축펀드의 경우에는 중도인출이 가능합니다. 물론 중도인출 또한 인출 시 세액공제를 받은 금액을 뱉어내야 하는데요. 필요한 만큼만 인출하고 그에 상응하는 세액공제받은 금액을 뱉어내면 됩니다. 두번째 단점 - 자산관리 수수료 개인형 퇴직연금 irp 계좌의 경우에는 별도의 자산관리수수료가 있습니다. 평균적...
5안녕하세요. 짠돌이 부자스쿨입니다. 금일은 '비과세종합저축'에 대해서 포스팅을 하려고 합니다. 이율은 낮고 투자는 두렵고 이럴 때는 약간의 세금이라도 절약하기 위해서 많은 분들이 비과세 적금, 예금 등을 많이 찾습니다. 그래서 오늘은 세금을 절약할 수 있는 금융상품들 중에서 활용하기 좋은 상품들 중심으로 작성하려고 합니다. 비과세종합저축이란? 비과세종합저축은 별도의 상품이 존재하는 것이 아니라 기존의 적금, 예금 등에 세금면제 혜택을 부여하는 것입니다. ● 가입대상 ① 65세 이상이 어르신들 ② 장애우분들 ③ 국가유공자분들 ④ 5.18민주화운동 부상자분들 ● 비과세 한도 전 금융기관을 통틀어서 1인당 5,000만 원까지만 혜택을 받을 수 있습니다. ① 비과세 적금 한도 - 정액적립식 : 적립 원금 기준 - 자유적립식 : 사전 한도 설정 금액 ② 비과세 예금 한도 - 가입 금액 기준 ※ 한도 설정이란? 적금 상품을 가입할 때 미리 한도를 5,000만 원 이내에서 설정할 수 있습니다. 한도를 설정하실 때 굳이 5,000만 원을 꽉 채울 필요는 없습니다. 저축금액에 맞게 설정할 수 있습니다. ISA 계좌 이 상품은 증권사, 은행에서 가입할 수 있으며 일임형, 신탁형, 중개형이 있습니다. 비과세종합저축과는 별도로 서민형은 수익의 400만 원 한도, 일반형은 수익의 200만 원 한도로 세금 면제 혜택을 받을 수 있습니다. 한도를 초과하는 수익...
4안녕하세요. 짠돌이 부자스쿨입니다. 금일은 연말정산 연금저축펀드 세액공제에 대해서 알아보려고 합니다. 연말-정산을 위해서 가입하는 만큼 이와이면 세액공제 한도와 공제율 중도인출, 가입금액 등 기본정보를 정리해보도록 하겠습니다. 그럼 먼저 기본내용부터 설명드리겠습니다. 연금저축펀드란? 개인연금 상품으로 나라에서 정책적으로 가입자에게 세액-공제(세금을 할인)와 노후준비라는 두 마리의 토끼를 잡을 수 있도록 지원하고 있는 펀드 상품입니다. 연금저축보험도 있지만 저금리 시대라서 최근에는 펀드형을 선호하는 편입니다. 물론 하이 리스크 하이 리턴이기 때문에 본인의 투자성향을 고려해야 합니다. '가입금액'은 정해져있나요? 연.금.저.축.펀.드는 연간 최대 1,800만 원까지 납입이 가능합니다. 전 금융기간 합산이기 때문에 여러 증권사에 쪼개서 가입해도 자동으로 합산이 됩니다. 그리고 만약 개인형 퇴직연금(IRP)를 납부하고 있다면 같은 해 납부금액까지 포함해서 연 1,800만 원입니다. IRP를 가입하고 있지 않다면 그냥 연간 1,800만 원만 생각하면 됩니다. 펀드는 기본적으로 자유납입이기 때문에 이 상품도 역시 자유납으로 자유롭게 납입을 할 수 있습니다. 매월 정해진 금액을 납부를 해도 되고 연말에 일시에 납부를 해도 상관이 없습니다. 최대 납입이 가능한 금액은 1,800만 원이지만 이 중에서 세액-공제를 받을 수 있는 한도는 연 400만 원...
7안녕하세요 짠돌이 부자스쿨입니다. ※ 이 글을 읽기전 주의 사항 ※ 연금저축계좌는 소득공제가 아니라 정확하게는 '세액공제'가 맞습니다. 하지만 아직도 소득공제로 검색하는 분들이 많기 때문에 이글에서는 '소득공제용 연금저축'이라는 단어를 그대로 사용합니다. 벌써 연말정산 시즌이 다가오고 있습니다. 다들 한 해 동안 계획적인 소비하셨는지요? 혹시 아직 준비를 하지 못했다면 다양한 소득공제와 세액공제에 대해서 공부하시고 나만 절세혜택을 놓치는 일이 없도록 미리 준비하시기를 추천드립니다. ● 소득공제란? 연말정산에서는 내가 1년 동안 벌어들인 소득을 산정하는데 이 소득을 공제받으면 실제보다 덜 번 것으로 등록됩니다. 그러면 소득세를 줄일 수 있고 특히 소득이 올라감에 따라서 소득세 구간에 걸려있는 분들은 소득공제를 잘만 이용하시면 상당한 절세 혜택을 받으실 수 있습니다. ● 세액공제란? 내가 내야 할 최종 세금을 산정하고 그 세금에서 깎아주는 세액공제가 있습니다. 정부에서 장려하는 특정 금융 상품 등에 저축하면 그 금액의 일정 부분에 대해서 세금을 깎아주게 됩니다. 여기서 중요한 것은 내가 납부해야 할 결정세액이 기 납부 세액보다 많아야 세액공제를 받을 수 있습니다. 그래서 오늘은 정확하게는 세액공제받을 수 있는 연-금과 가입 시 주의하셔야 할 부분을 알아보겠습니다. 소득공제용 연금저축(세액공제) 지금도 논란이 되고 있는 노인 빈곤 현상 때...
6안녕하세요 짠돌이 부자스쿨입니다. 노후준비를 어떻게 하고 계시나요? 현재 직장에 다니는 직장인이라면 국민연금이 꼬박꼬박 들어가고 회사에 따라서 퇴직연금으로도 연금이 모이는 회사가 있을 것입니다. 이 두 가지만 잘 관리해도 노후대비의 반은 해결되었습니다. 여기에 부족한 부분을 개인연금으로 채워나가면 걱정 없는 노후를 보장받을 수 있지요 현재 한국의 노인 빈곤은 심각한 상황입니다. 지금 현재 은퇴시기에 맞물려있는 세대들은 위로는 부모를 부양하고 자식세대는 제 살기 바빠서 아무도 건사해 주지 않는 첫 번째 세대가 될 것입니다. 그다음 세대는 더 이상 자식이 부양해 주지 않는다는 것을 알고 본인의 노후를 일찍부터 준비하고 있습니다. 그렇기 때문에 국가에서도 세제 혜택 등을 통해 적극적인 지원을 하고 있습니다. 그래서 많은 분들이 관심 가질만한 개인연금펀드를 설명하고 어떻게 관리하면 가장 효율적인 수익을 얻을 수 있을지도 알아보겠습니다. 펀드 VS 보험 개인연금펀드란 정확하게 연금저축펀드를 말합니다. 연금저축 상품에는 두 가지 중 고를 수 있는데 보험형 상품과 펀드형 상품입니다. 1. 연금저축보험 이 상품은 보험사에서 담당하며 매달 꼬박꼬박 납입해야 하고 정해진 이자를 지급하는 저축과 비슷한 상품입니다. 개인연금펀드와 마찬가지로 저축(납입) 액의 400만 원에 대해서 최대 16.5%(66만 원) 세액공제 효과가 있습니다. 하지만 보험사에서 운...
10안녕하세요. 오늘은 연금저축펀드 단점을 알아보려고 합니다. 대신 단점만 파헤치는 것은 의미가 없기 때문에 그 단점을 어떻게 극복할 수 있을지를 함께 고민해보도록 하겠습니다. 연금저축은 세액공제와 과세이연까지 장점이 많은 상품이기 때문에 아래의 내용을 꼭 정독하셔서 단점을 극복하는 현명한 투자자가 되길 바랍니다. 이 글이 조금이라도 도움이 되었다면 하트 꾹~ 부탁드립니다. 연금저축펀드 단점은 무엇? 첫 번째 단점 - 펀드 선택의 리스크 위 표는 연.금.저.축.펀.드의 최상의 수익률 현황입니다. 약 4일 전에 제가 캡처를 해놓은 것인데요. 보시다시피 최근 유동성 장세로 인해서 펀드의 수익률이 마치 주식에 직접 투자를 하는 것처럼 굉장히 높습니다. 1년 수익률을 보시면 60~80%대까지 굉장히 높은 것을 확인할 수 있습니다. 이 펀드는 중국 본토의 중소형 주식에 투자하는 펀드를 확인해봤습니다. 이 펀드의 10년 수익률 그래프를 확인을 해보니 정말 위험천만합니다. (롤러코스트네요ㅠㅠ) 만약 10년 전 이 펀드에 투자했다면 가입하자마자 폭락을 시작하여 상승과 하락을 몇년간 반복을 하더니 10년이 지나서야 이제서야 원금을 회복한 것입니다. 10년 동안 다른 펀드는 수익이 쭉~ 쭉~ 나고 있는데 만약 나만 주구장창 손해를 보고 있다면 이 상품을 계속 유지할 수 있을까요? 이렇게 특정 국가의 경제 상황이 문제가 생기거나 회복이 안될 경우에는 덩달아...
6안녕하세요 짠돌이 부자스쿨입니다. 많은 분들이 Fund라고 하면 주식형 펀드만 생각하시는데요 편드는 주식뿐 아니라 돈이 되는 거의 모든 것에 투자하는 뭉텅이 돈을 말합니다. 정확히는 2인 이상의 돈을 모아 운용하는 것을 'Fund'라고 부르는데요 그래서 이 여러 가지 종류와 그중에서 좋은 상품 고르는 법에 대해 말씀드리겠습니다~! 목차 적립식 펀드와 거치식의 차이 FUND의 종류 좋은 상품 고르는 법 투자 시 주의할 점 적립식 펀드와 거치식의 차이 'Fund'에 내 자산을 납입하는 방법입니다. 적금과 예금의 차이와 비슷한데요 납입 방식에 따라 수익률과 안정성에서 차이가 납니다. 적립식 적금 납입하듯이 돈을 조금씩 투자하는 것입니다. 처음부터 목돈이 없어도 저축한다는 느낌으로 차곡차곡 쌓아가면 어느새 목돈이 되어있고 거기에 수익률이 더해집니다 지수가 오를 때도 있지만 내려갈 때도 있는데 오를 때도 돈을 넣고 내릴 때도 계속 납입하면 시간이 지나 전체 지수가 올라가 있다면 수익이 나게 됩니다. 계속해서 일정한 금액을 납부하는 방식은 수익률이 줄어들 수도 있지만 손실 구간에서 위험성도 함께 줄어들기 때문에 장기적인 수익률을 추구하면서 원금손실의 위험도 줄일 수 있습니다. 거치식은 적립식 펀드와는 반대로 목돈을 한 번에 투자하는 방법입니다. 한 번에 목돈을 투자하기 때문에 그 수익률이 온전히 내 것이 됩니다. 하지만 지수 전체가 내려가거나 ...
7안녕하세요. 짠돌이 부자스쿨입니다. 금일은 개인연금에 대해서 포스팅을 하려고 하는데요. 아직도 많은 분들이 '연금보험'과 '연금저축'을 많이 헷갈려 하고 계서서 비교 차이점과 손쉽게 추천받는 방법을 안내드리려고 합니다. 끝까지 정독하셔서 앞으로 가입하실 때 피해 보는 일이 없도록 주의 바랍니다. 아주 세부적으로 글을 작성하면 글 내용이 너무 복잡해지기 때문에 이 글을 읽는 분들이 좀 더 쉽게 이해할 수 있도록 큰 틀에서 설명을 드리겠습니다. 개인연금은 크게 두 가지가 있다? 개인연금은 절세의 형태에 따라서 크게 2가지로 구분이 됩니다. 첫째는, 우리가 가장 흔하게 접하는 '비과세형 연금보험'이 있고요. 두 번째, 세액공제를 받을 수 있는 '연금저축계좌'가 있습니다. 그럼 '비과세형 연금보험'부터 설명을 드릴게요. '비과세형 개인연금'이란 무엇인가? 비과세는 세액공제를 받지 않는 대신에 가입 이후 10년이 지나면 해환급금이든, 연금수령액이든 무조건 이자에 대해서 100% 세금을 면제혜택을 받을 수 있습니다. 국민연금과도 연계가 되지 않아서 아무리 국민연금 수령액이 많아도 비과세형과는 별도입니다. 비과세형은 또 2가지로 구분이 됩니다. ● 첫 번째는 '공시이율' 상품입니다. 이 상품은 보통 2~3%정도의 연복리 이율을 받으면서 적립을 하는 방식입니다. 이 상품은 국가로부터 '예금자보호'를 받을 수 있다는 것이 가장 큰 장점이고요. 최저보...
7벌써 9월입니다. 이제부터는 조금씩 '13월차의 월급'인 연말정산에 신경을 써야 합니다. 일반 직장인에게 소득공제(세액공제) 율이 제일 높은 것은 아무래도 개인연금저축이죠. 그러나 아직 헷갈리는 분들이 계셔서 깔끔하게 한방에 정리해드립니다. 굳이 또 다른 블로그를 검색하실 필요 없도록 정리해드릴게요... 끝까지 정독 부탁드려요...^^ 개인연금저축 계좌의 기본 개념 총 급여가 5,500만 원 이상인 분들은 13.2% 총 급여가 5,500만 원 이하인 분들은 16.5% 를 세액공제를 받습니다. ▶최대 공제 한도 400만 원 납부 시 -- 13.2%는 52만 8천 원, 16.5%는 66만 원을 공제받아서 연말정산 시 환급(돌려) 받습니다. ▶ 과세이연 제도? 개인-연금-저축 펀드나 보험은 과세이연 상품으로 납입/유지기간에는 세금을 절대로 납부하지 않아요. 대신 연금을 수령 시 3.3~5.5%의 연금 소득세를 납부하게 됩니다. ※ 개인연금저축 계좌 활용 TIP 세금을 최대 66만 원을 돌려받는데요. 이 환급금액을 꼭 재투자하기를 추천드려요. 대부분의 직장인은 보너스라고 생각해서 그냥 소비하거든요. 지금 내야 할 세금을 연금수령 시로 연기를 했기 때문에 돌려 받은 세금(환급금)을 재투자 하지 않으면 미래에에 세금만 내는 꼴이 됩니다. 그냥 소비하면 복리효과도 없어지게 됩니다. ▶ 중도해지를 하면? 이 상품은 부족한 연금 재원을 위해서 국가에...
7안녕하세요 짠돌이 부자스쿨입니다. 오늘 하루도 잘 보내셨나요? 우리는 하루를 보내고 꼭 인사합니다. 만족스러운 하루였다면 "수고하셨습니다~!" 밝게 인사하고 마무리하는 경우가 많죠? 인생의 마무리는 어떻게 해야 할까요? 소득 시점이 마무리되는 순간을 생각해보신 적 있으세요? 소득의 마무리 시점에 꼭! 수고하셨습니다~! 가벼운 마음으로 퇴직할 수 있기를 바라며 포스팅 시작합니다. 그래서 오늘은 2022년부터는 무조건 의무적으로 가입을 해야 하는 개인형 I.R.P 에 대해서 알아보겠습니다. 그래서 이 글의 목차는 ① I.R.P에대한 기본 개념 ② 원금보장형과 비보장형의 수익률차이 ③ I.R.P의 연말정산(세액공제) ④ 그리고 연금수령 시, 중도해지 시 과세 문제 ⑤ 퇴.직.연.금 DC형 DC형 차이(선택 방법) ⑥ 효율적인 자산관리 방법 위 순서대로 작성하였으니 정독하셔서 좋은 정보 얻기를 바랍니다. 조금이라도 도움이 되셨다면 "하트 꾹~~" 부탁드립니다. 개인형 IRP 퇴직연금이란? 소득이 있는 모든 근로자라면 자유롭게 적립하여 은퇴전에는 연말정산, 세액공제 은퇴 후에는 노후 연금까지 준비할 수 있는 연금계좌를 말합니다. 그럼 여기서 꼭! 짚어 가야 하는 부분 감이 오시나요? 하나씩 알아보시죠! 개인형 IRP 퇴직연금 수익률은? 퇴.직.연.금은 중 장기 수익률은 잘 관리하는 금융 기관을 찾아보셔야 합니다. 저축을 해서 이벤트 자금처럼 ...
11안녕하세요 짠돌이 부자 스쿨입니다. 지금 국민연금을 납부하고 있지만 내가 연금을 받을 때가 되면 과면 받을 수 있을까? 얼마나 받을까? 궁금해하는 분들 많으시죠? 그래서 오늘은 나의 국민연금 예상수령액을 알아보고 연금을 일찍 받을 수 있는 조기 노령연금 반대로 늦춰서 받을 수 있는 연기연금 그리고 반환 일시금, 유족연금 등 국민연금에 관한 자세한 이야기를 다뤄보겠습니다. 연금에 관한 글이 도움이 되셨다면 마지막에 하트 눌러주시는 것도 잊지 마세요~!! 국민연금 수령나이와 다양한 형태 우선 국민-연금도 한 가지가 아니라 내가 처한 상황에 따라서 수령방법이나 대상, 금액 등이 변할 수 있습니다. 그 때문에 여러 가지 형태가 있음을 알고 계셔야 합니다. 1. 분할연금 우선 분할연금이란 이혼을 하게 되었을 때 배우자의 연금을 나에게 분할해 받을 수 있는 제도입니다. ①본인의 연금수령나이 도달 ②국민 연금에 다 입된 기간 중 결혼 기간 5년 이상 ③ 전 배우자가 노령연금을 받는 경우 이 세 가지 조건에 부합하면 신청할 수 있습니다. 2. 유족 연금 사망했을 시 가입 기간이 인정된 만큼 또는 연금을 수령하시던 분이 사망하게 되면 유족 연금을 수급 받게 됩니다. 3. 반환 일시금 이민 등으로 국적이 달라지거나 최소 납부 기간 10년을 채우지 못한 경우 본인이 납부한 금액을 일시에 받을 수 있으며 그전에 미납 금액을 일시에 납부해서 연금으로 수령할...
4안녕하세요. 지난 '변액연금 관련' 포스팅에 이어서 오늘의 개인연금 비과세와 소득공제에 대해서 포스팅을 하려고 합니다. 사실 연말정산 시 연금저축은 '소득공제' 항목이 아니라 '세액공제' 항목으로 변경된 지 오래되었습니다. 하지만 일반 시민분들은 아직도 '소득공제'라는 단어로 검색을 하기 때문에 제목에 '소득공제'라는 단어를 사용하였습니다. 내용 이해에 오해 없기를 바랍니다. 비과세 개인연금 어때? 이 상품은 100% 비과세형입니다. 비과세라는 것은 '이자소득'이나 '연금소득'에 대해서 세금을 전혀 납부하지 않는다는 것입니다. 기본 조건은 유지 기간 10년이 넘으면 이 연금으로 인하여 발생하는 모든 소득에 대해서 무조건 100% 세금면제입니다. (납입기간은 중요하지 않습니다.) 그리고 비과세 개인연금은 무조건 '보험사'에서만 판매가 되고 있습니다. 비과세형 상품은 '공시이율'과 '변액연금(펀드)'으로 구분되어 있습니다. 공시이율 비과세 개인연금의 장단점 이 상품은 시중금리에 연동이 됩니다. 그래서 한국은행의 기준금리가 하락하면 이 상품도 같이 하락을 하게 됩니다. 물론 기준금리가 상승하게 되면 이 상품의 이율도 같이 상승을 하게 되겠죠 그러나 '최저보증금리'라는 것이 있습니다. '몇 프로 아래로는 절대로 하락하지 않는다'라는 조건이 있습니다. 그런데 이 '최저보증이율'은 가입시점의 기준금리에 따라서 달라지게 됩니다. 그래서 이 상품은...
10안녕하세요. 짠돌이 부자스쿨입니다. 정말 정말 오랜만에 개인연금중에 많은 분들이 가입하고 있는 변액연금보험에 대해서 포스팅을 하려고 합니다. 왜냐하면 최근에 정말 괜찮은 상품들을 몇 개 발견을 했거든요. 그중에서 오늘은 최저 단리 5% 수익률을 보장하는 DGB 생명의 HighFive그랑에이지변액연금을 소개 드려보려고 합니다. 이 상품은 기존의 변액상품에 비해서 굉장히 심플한 구조로 되어 있습니다. 그래서 본 글을 조금만 집중해서 정독해 주시면 충분히 이해할 수 있습니다. 기본 상품의 특징 설명과 그리고 마지막으로 이 상품이 품고 있는 펀드 설명까지 하고 마무리하겠습니다. HighFive 그랑에이지 기본 설명 일단 쉬운 설명을 위해서 기본 설정을 남자, 35세로 설정하고 납입 기간은 10년, 연금 개시 시점은 65세 그리고 월납보험료는 50만 원으로 잡았습니다. 사실 기본 가정이 중요하지는 않습니다. 왜냐하면 어차피 이 상품은 최저 단리 5%를 보장하는 상품이니까요. 어쨌든 위 가정으로 아래의 모든 내용을 설명을 드릴 테니 내용의 오해 없기를 바랍니다. 연금 재원은 얼마가 쌓이게 될까? 변액연금보험은 명실상부 '변액' 상품이라서 '펀드'에 투자가 되는 하이 리스크 하이 리턴 상품입니다. 그럼에도 불구하고 단리 5%가 최소보장이 되고 있기 때문에 아무리 수익률이 반 토막이 난다고 하더라도 위 붉은색 사각형의 연금 재원 약 1억 3천5백만...
6안녕하세요 짠돌이 부자 스쿨입니다. 연금저축계좌의 기본사항 개인연금은 세제 적격 상품과 세제 비 적격 상품으로 나눠지는데요 세제 적격 소득공제 가능 상품은 은행, 보험사, 증권사, 모두 판매 중이고 ● 판매기관에 따라서 분류 ① 연금신탁(은행) - 판매중단 ② 연금저축보험(보험사) ③ 연금펀드(증권사) 통합으로는 '연/금/저/축/계/좌'라고 합니다. ● 세액공제 한도 세액공제 연금저축은 납입한도 1800만 원, 연간 400만 원 한도 내에서 세액 공제를 받을 수 있어요 ● 소득구간별 세액공제율 ① 연 소득 5500만 원 또는 사업소득 4000만 원 이하 근로자는 16.5% ② 연 소득 5500만 원 또는 사업소득 4000만 원 이상 근로자는 13.2%의 세액 공제를 받을 수 있습니다. ● 단 주의하실 점 가입 기간 5년 이상 55세 이후에 연금으로만 수령해야 한다는 것! 그리고 중도 해지할 경우 16.5%의 기타 소득세가 부과됩니다. 세액공제 한도가 늘어난다고? 만 50세 이상인 분들에 한해 2020년부터 3년간 한시적으로 세액공제 한도가 늘어나게 됩니다. 현재는 연 한도가 400만 원으로 IRP와 합산하면 연간 700만 원이지만 2020년 1월부터는 연금 저축액의 한도가 600만 원으로 IRP와 합치면 연간 900만 원으로 한도가 늘어납니다. 즉 2020년에 납입한 금액을 기준으로 2021년 연말정산에서 세액 공제가 가능하게 되는 ...
7안녕하세요 짠돌이 부자스쿨입니다. 연금저축펀드는 노후 대비를 위해 10년 이상 장기적으로 저축을 해야 하는 상품입니다. 재테크를 하려면 CMA 나 IRP를 활용하여 자산 흐름을 관리하면 될 텐데 굳이 연·금·저·축을 이용하는 이유는 여유로운 노후를 위해 언젠가는 무조건 시작해야 하고 상품 자체에 연말정산과 함께 여러 혜택이 많기 때문입니다. 지금부터 하나하나 설명해 드릴 텐데요 글의 정보가 도움이 되셨다면 글을 다 읽고 하트 한번 꼭 눌러주세요 글쓴이에게 큰 힘이 됩니다 ^^ 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이점 먼저 연·금·저·축을 위한 상품 중 '펀드와 보험' 이 두 가지로 나누어지는데요 두 상품의 차이점을 꼽아보겠습니다. 연금저축펀드는 저축금액을 주식/채권/실물펀드, MMF, ETF 등에 투자하여 수익을 내도록 하는 상품입니다. 저축한 돈으로 여러 가지 상품에 투자가 가능하기 때문에 자산운용 통장처럼 생각 할 수 있지만 차이점은 10년 넘게 저축해야 하고 55세 이후에 연금으로 받는다는 것입니다. 펀드 투자를 기본으로 하기 때문에 원금 보장이 되지는 않지만 그만큼 기대 수익률이 높은 장점이 있습니다. 연금저축보험은 보험사에서 정해준 날짜에 정해놓은 금액을 꼬박꼬박 납입하여 55세 이후에 연금으로 받는 상품입니다. 정기적으로 납입해야 하고 납입할 때마다 사업비를 떼고 저축이 되는 데다 정해진 이율만 보장하기 때문에 수익률이 낮을 수...