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개인연금 이야기 연금저축계좌 활용하기 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 연말이 다가오고 있습니다. 연말이 지나기 전에 뭘 챙겨야할까요? 바로 연금저축계좌 세액공제! 아직도 2024년도 연금 세액공제를 챙기지 못하신 분들, 노후준비를 위한 개인연금을 시작하지 못하신 분들, 절세혜택 받으면서 ETF투자를 시작하고 싶은 분들은 오늘 포스팅 주목해주세요! 세액공제 혜택 제대로 알아보자 [세액공제] 우선 연금저축계좌의 절세 혜택에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 연금저축계좌를 통해 세액공제 혜택을 받을 수 있는데요. 납입한도는 연간 1,800만원입니다. 이중에서 세액공제를 받을 수 있는 한도는 600만원입니다.(400만원에서 늘어났어요) 소득규모에 따라 세액공제율이 다른데요. 종합소득 4,500만원 이하(금로소득 5,500만원 이하)라면 16.5%를 세액공제 받아 최대 99만원의 절세혜택을 얻을 수 있구요. 종합소득이 4,500만원 초과한다면 13.2% 공제혜택을 받을 수 있어 최대 79.2만원을 환급받게 됩니다. 만약 키움증권에서 연금저축계좌를 만든다면 올해가 지나기 전에 600만원을 한꺼번에 채울 수 있습니다. 아직까지 개인연금을 시작하지 않으신 분들은 참고하시기 바랍니다. (단, 중도해지 또는 연금 외 수령 시 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5%) 부과) [납입한도 1,800만원 활용방법] 연금저...

개인연금 관리 IRP 퇴직연금 계좌에 필요한 ETF ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 한때 세액공제 개인연금은 보험사가 꽉 잡고 있었죠. 하지만 연금이전제도가 도입되고 저금리 기조 속에서 미국주식 등이 폭발적으로 상승하면서 개인연금은 보험사에서 증권사로 빠르게 이동하였구요. 요즘은 거의 연금저축펀드 계좌를 활용한 ETF 투자가 노후준비의 정석처럼 자리를 잡았습니다. 개인연금 중 하나인 IRP 퇴직연금계좌 역시 비슷한 흐름으로 갈 것 같습니다. 저금리 시대가 고금리 시대로 바뀔 가능성은 너무나 낮고, 물가로부터 화폐가치를 지킬 수 있는 방법은 투자밖에 없는데 ETF 투자가 자유로운 계좌는 증권사 밖에 없으니 대세는 결국 증권사에서 IRP를 운용하게 될 것이라는게 저의 생각입니다. 마침 IRP 퇴직연금계좌의 실물이전제도가 도입되면서 개인연금을 타사로 이동시키는게 쉬워졌고 이미 연금저축펀드에서 ETF투자를 경험해본 투자자들이 많기 때문에 퇴직연금의 대이동은 이제 본격적으로 시작될 것입니다. ETF만 800여개... 뭘 골라야 하지? 문제는 선택 가능한 ETF 종목이 너무나 많다는 것이죠. 은행이나 보험사와는 달리 증권사에서 IRP 퇴직연금계좌를 운용하게 되면 법적으로 거래가 불가능한 종목(파생형)을 제외하고는 상장된 모든 ETF를 거래할 수 있다보니 오히려 종목 선택에 어려움을 느끼시는 것 같아요. 일단 자산배분 먼저하세요...

노후준비 8% 최저보증 개인연금 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 노후준비라는게 참 쉬우면서도 어려워요. 일단 20년, 30년 후를 준비하는 것이기 때문에 준비의 필요성이 와닿지 않는 것이 노후를 더욱 어렵게 만드는 요인이 아닐까 싶구요. 막상 은퇴가 임박했을 경우에는 이미 늦어버린 경우도 너무나 많죠. 준비의 필요성을 느끼고 시작을 하려고해도 막막합니다. 다들 미국에 우량한 주식을 평생 사모으거나, S&P500지수를 따라가는 ETF를 평생 모으면 된다고 쉽게 이야기하곤 하지만 주식의 변동성을 20년, 30년간 피부로 느끼면서 버티는 것은 말처럼 쉬운 일은 아니니까요. 노후준비, 투자가 모두에게 정답은 아닙니다. 개인연금을 모두가 ETF나 펀드로 굴릴 필요는 없습니다. 저 역시도 투자를 선호하기는 하지만 개개인마다 재무상태가 다르고, 목표도 다르고, 시장의 변동성을 견딜 수 있는 MDD도 전부 다르기 때문에 모든 의뢰인에게 일률천편적으로 투자를 권장하지는 않죠. 원금 손실을 견디기 어렵다면 결국 금리형을 활용하는 수밖에 없습니다. 하지만 요즘 적금이나 예금 이자가 굉장히 낮은 수준입니다. 3% 내외의 이자수익으로 노후를 준비한다는 정말 많은 돈을 저축하지 않는 이상 쉬운 일이 아니죠. 하지만 다행스럽게도 개인연금의 경우 7~8% 수준으로 연금적립액을 최저보증해주는 연금이 여전히 시중에 있습니다. 투자성향이 보수적이라면...

노후준비 개인연금 수령액 비교 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 개인연금 준비하면서 가장 궁금한 것은 미래에 내가 받을 수 있는 연금액이 과연 얼마나 되느냐인 것이죠. 그래서 오늘은 수령할 수 있는 연금소득이 어느정도인지 알아보도록 하겠습니다. 소득의 10%는 개인연금에 불입해야하는 이유 65세 시점에 연금다운 연금액을 만들 수 있는 최소 기준이라고 보시면 됩니다. 물론 30대 기준이구요. 만약 40대, 50대라면 당연히 노후준비를 위한 저축액을 늘려야합니다. 그래서 개인연금 준비의 핵심은 '시간'이에요. 하루라도 빨리 준비를 시작하면 부담을 줄일 수 있지만 그 시기를 미루다보면 매달 납입해야할 저축액만 늘어날 뿐입니다. 하지만 안타깝게도 노후준비의 중요성을 2030 시기에 깨닫는 분들은 매우 드물죠. 많은 사람들이 40대가 넘어서 그제서야 부랴부랴 연금을 준비하려고 합니다. 소득의 10%로 수령가능한 연금액 소득의 10%로 개인연금에 불입했을 때 최소로 수령 가능한 연금액 예시입니다. 즉 원금손실의 위험을 감수했을 때 얻을 수 있는 투자의 결과값이 아니라는 것이구요. 반대로 ETF 등을 활용해서 보다 적극적으로 노후준비를 한다면 위 금액보다 더 많은 연금을 수령할 수도 있습니다. 35세 시점부터 매달 35만원씩 준비했을 때 65세 시점에 받을 수 있는 연금액이 91만원인데요. 만약 20년이 아니고 65세 직전까지 저...

연금이전제도 개인연금 준비 전략 연금저축**에서 연금저축펀드로 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 개인연금에도 종류가 다양합니다. 운용방식이 다르고, 세금 혜택도 다르기 때문에 본인의 노후준비 전략에 맞는 연금을 선택하는 것도 중요한 일이죠. 그중에서도 오늘은 연금이전제도에 대해 다시 리마인드 해보도록 하겠습니다. 연금이전제도란? 적격연금이 해당되며 금융사 간 연금 적립금을 이전할 수 있는 제도입니다. 은행의 연금저축신탁을 보험사 연금저축보험으로, 연금저축보험을 연금저축펀드로 상호간 이동할 수 있는 것이죠. 이전제도가 좋은 이유는 기존에 보유한 개인연금을 해지하지 않아도 되기 때문에 계약해지로 인한 불이익이 발생하지 않기 때문이에요. 세액공제를 위해 가입한 연금저축보험 등은 중도에 해지할 경우 기타소득세를 납부해야하기 때문에 세금부담이 커지는데 연금이전제도를 활용할 경우 적립금을 온전히 타사로 이전시킬 수 있습니다. 그래서 요즘은 연금저축**에서 연금저축펀드로 개인연금을 이전하는 케이스가 많은데요. 아무래도 공시이율로 적립금을 운용하기보다는 ETF투자를 통해 보다 적극적으로 노후준비를 하고자 하는 니즈가 높아졌기 때문으로 해석됩니다. 세액공제 받으려고 연금저축보험 가입했다면? 세액공제는 계속 필요한데 공시이율보다는 높은 성과를 얻어서 수령 가능한 연금액을 더욱 높이고 싶다면 연금저축펀드로 개인연금을 이전하여 적립금을 E...

재무상담 사례 노후준비를 위한 개인연금 선택 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 오늘의 재무상담 사례는 순소득만 연 2억이 넘었던 사업가의 노후준비 고민 사례입니다. 매달 저축 가능한 금액은 약 1,200만원 가량이었구요. 더 저축 가능한 금액이 있었지만 사업자금을 위한 예비비가 필요하기 때문에 미래를 위한 저축가용자금 예산은 1,200만원으로 생각하셨구요. 가급적이면 하루라도 빨리 은퇴해서 풍요로운 노후의 삶을 맞이하는 것이 핵심 재무목표였습니다. 사업을 하시는 분들은 직장인과는 달리 세금이 굉장히 민감한 편입니다. 의뢰인 역시 소득세율은 이미 최고세율에 육박했기 때문에 절세전략에 대한 관심이 많았구요. 은퇴 후에 연금 소득 등에서 최대한 세금을 아낄 수 있는 방법으로 노후준비를 하고 싶어했습니다. 의뢰인과의 상담을 위해 KTX 탑승. 요즘은 한달에 2~3회 기차여행을 하는 느낌이에요. 수도권 외 지역의 분들의 상담 문의가 많아서인데요. 자차로는 체력도 체력인데 이동하는 동안 아무것도 할 수가 없기 때문에 주로 KTX와 비행기를 이용하죠. 은퇴 후 생활비 목표는 현재가치 기준 월 600만원! 소득규모 대비 씀씀이가 알뜰했던 부부였고(그래서 월 잉여자금도 많은 편이었죠), 은퇴 이후에는 대출, 보험료, 교육비 지출 등이 없거나 많이 축소될 것이기에 월 600만원의 연금소득이 나온다면 충분히 행복한 노후를 보낼 수 있을거...

영상 컨텐츠 개인연금 선택 ETF투자? 8% 확정수익? ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 노후준비를 위해 해야할건 많지만 그 중에서도 가장 기본은 개인연금 준비가 아닐까요? 하지만 세금혜택, 운용방식 등 연금마다 장점과 단점이 공존하기 때문에 나에게 적합한 개인연금을 찾는게 생각처럼 쉬운 일은 아니죠. 그래서 오늘은 적극적인 투자로 연금액을 불릴 수 있는 연금과 안전하게 확정된 연금액을 수령할 수 있는 연금 중 어떤 연금을 선택하는게 좋은지 저의 생각을 공유해보도록 하겠습니다. 내가 선호하는 개인연금 [유튭으로 보기] [바로보기] 영상을 통해 요즘 인기가 많은 ETF투자가 가능한 연금과 안정성향을 가진 분들이 선호하는 8% 수익을 보증해주는 개인연금 간 특징을 살펴보았습니다. 유행따라 선택하는게 아니라 나에게 맞는 방법을 고르세요 저에게 노후준비는 굉장히 중요해요. 지금까지 살아왔던 인생만큼의 시간을 노후에도 보내야하니까요. 저는 빈곤한 노후의 삶을 살고 싶지 않아요. 가난한 삶을 30년 가까이 혹은 그 이상을 살아야하는게 결코 행복할 것 같지 않거든요. 그리고 저는 알아요. 60세 이후부터는 지금과 같은 노동소득을 창출하는게 쉽지 않을 것이란 것을요. 물론 노력은 하죠. 하지만 노력만으로 되는게 아니에요. 건강도 제가 노력한다고 100% 장담할 수 있는게 아니니까요. 그래서 저는 무조건 개인연금에서 많은 돈을 얻기를...

금융상품 분석 최저보증 개인연금 비교 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 요즘처럼 변동성이 높을 때 안정성이 높은 개인연금에 더 많은 관심이 가기 마련인데요. 오늘은 시중에 나와있는 최저보증 연금 중 7% 금리를 보증해주는 것과 8%를 보증해주는 연금 간 연금액의 차이를 살펴보려 합니다. 노후준비를 위해 개인연금 선택에 고민이 있으신 분들은 참고하시기 바랍니다. © aaronburden, 출처 Unsplash 최저보증의 이해 장점과 주의할 점 모든 금융상품은 장점이 있으면 단점도 있기 마련이죠. 적금은 안전하지만 높은 수익을 얻기 어렵구요. 주식은 위험하지만 높은 수익을 얻을 수 있죠. 이처럼 완벽히 장점만 있는 금융상품은 존재할 수 없구요. 최저보증 개인연금도 마찬가지입니다. 아래 글을 보시고 장단점을 미리 알아보시기 바랍니다. 개인연금 뭘 고르지? 8% 이자를 최저보증해주는 연금은 어떨까? 개인연금 분석 8% 최저보증 개인연금 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 개인연금의 종류... blog.naver.com 8% vs 7% 연금액은 뭐가 더 높을까? 상식적으로 생각해보면 8% 금리를 최저보증해주는 개인연금에서 연금액이 더 많이 나올 것이라 기대하겠죠. 정말 그럴까요? 자 일단 연금기준적립액이 얼마가 되는지 살펴보죠. [연금기준금액 비교] 40세 여성 납입액 월50만원 20년 불입, 5년 거치 기준 4...

개인연금 분석 8% 최저보증 개인연금 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 개인연금의 종류가 정말 많죠. 펀드나 ETF로 적립금을 운용하는 연금, 공시이율로 운용하는 연금, 비과세 혜택이 있느냐 세액공제 혜택이 있느냐... 운용방법과 절세혜택도 다르기 때문에 본인에게 적합한 개인연금을 고르는게 쉬운 일은 아닙니다. 오늘은 이중에서도 보수적인 투자성향을 가진 분들을 위한 연금을 소개해드릴까 합니다. 최저보증 이율이 8%라고? 최저보증이율로 연금적립액을 보증해주는 컨셉의 개인연금이 출시된 것은 사실 상당히 오래된 일이기 때문에 아주 생소한 개념은 아닙니다. 다만 과거 4~5%의 최저보증이율은 점진적으로 증가하여 현재는 8%까지 보증해주는 개인연금이 나와있는 상태죠. 시중은행 적금 대비 거의 2배에 가까운 이자이기 때문에 혹여 사업비를 차감한 실제 수익률은 8%미만이 되는 것은 아닐까라는 의구심이 생길 수 있는데요. 아뇨 그렇지 않습니다. 최저보증형 개인연금은 연금적립액을 납입하는 금액 100%를 보증이율로 부리해줍니다. 만약 50만원씩 20년을 납입한다면? 원금은 1.2억원이구요. 8% 이자가 적용된 연금적립액의 규모는 9,640만원의 이자가 더해진 216,400,000원입니다. 10년 이상 납입하기 때문에 비과세 혜택을 받을 수 있구요. 이 돈이 연금적립액이 되는 것이구요. 이 돈을 노후에 연금으로 나누어 수령할 수 있습니...

나의 자산관리 행복한 노후를 위한 선택 미국주식 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 개인적으로 노후준비에 가장 필요한 자산유형 첫번째는 연금이라고 생각합니다. 그리고 국민연금만으로는 기초생활 유지조차 어렵기 때문에 개인연금의 준비 역시 필수적이라고 생각하죠. 연금의 중요성은 입이 아플정도로 강조하는데요. 노후에 나의 몸상태가 어떨지 예상이 안되기 때문에 그 어떠한 변수에도 흔들림 없이 꾸준한 소득이 나오는 개인연금의 준비는 선택이 아닌 필수적 준비인 것입니다. 하지만 노후준비를 개인연금 하나만으로 해결할 필요는 없습니다. 저는 좀 더 공격적인 방법을 활용해서 노후를 대비할 필요가 있다고 봅니다. 물론 요즘은 ETF투자를 통해 공격적인 운용이 가능합니다. 하지만 직접 주식투자를 하는 것 대비 기대수익률은 아무래도 떨어질 수 밖에 없죠. 그래서 저는 주식투자를 병행하여 노후준비를 하고 있습니다. 노후준비를 위한 주식? 저는 무조건 미국주식입니다. 국내주식 투자를 않하는 것은 아니지만 전체자산에서 차지하는 비중은 1~20% 정도로 작습니다. 그리고 어느정도 목표성과를 달성하면 국내주식의 비중은 0으로 낮출 계획이구요. 개인적으로 국내주식에 그다지 호의적이지 않습니다. 그래서 저는 미국주식 투자를 선호합니다. 오늘은 제가 어떤 주식을 사모으고 있는지, 왜 사모으는지 저의 생각을 공유해보도록 할게요. 개인적인 자산관리 노하우이니...

재무상담 사례 인기 많은 ETF투자 개인연금 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 20대에 취업하자마자 노후준비를 시작하면 너무나 좋은게 사실이지만 막상 현실은 40대가 되어서야 노후준비의 중요성을 깨닫고 준비를 시작하려하죠. 그래서 개인연금 관련 문의는 4~50대 분들이 많이하는게 일반적인 것 같아요. 얼마전 40대 의뢰인 역시 이제라도 노후를 위해 재테크를 하고 싶어 문의를 주신 분이셨습니다. 마포 어딘가에 위치한 이디야 커피. 스벅 보다는 조용한 편이라 재무상담하기 좋은 카페 중 한 곳이죠. 의뢰인의 고민 노후준비를 위한 재테크 방법이 궁금하다. 그냥 주식을 매달 매수할까? 개인연금을 준비해야할까? 재무상담 의뢰인이 노후관련 궁금한 점은 구체적으로 어떤 방법으로 재테크를 하는 것이 효과적인지에 대한 것이었습니다. 주식을 모아서 배당소득을 얻는 방법, ETF 분배금을 활용해서 연금처럼 활용하는 방법, 아니면 개인연금을 준비하는 방법... 여러가지 방법 중 선택이 어렵다는 것이었죠. 반드시 하나의 방법으로 노후준비를 할 필요가 있나요? 재무적 노후준비는 결국 많은 돈을 모으는 것이 핵심이죠. 주식으로 10억을 모으든, 예금으로 10억을 모으든, 노후에 필요한 생활비를 충당하기 위해 10억이 필요하다면 어떻게든 10억을 모으기만 하면 됩니다. 재테크 도구가 반드시 주식일 필요도, 개인연금일 필요도 없죠. 그래서 한가지 방...

노후준비 방법 개인연금의 선택 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 노후준비를 망설이게 하는 이유 중 하나가 바로 선택장애죠. 개인연금의 종류도 너무 많고, 세금혜택도 각각 다르고, 운용방식도 다양하니 도대체 무얼 선택해야 현명한 선택을 한 것인지 확신을 얻기 어려워 개인연금 선택에 어려움을 느끼게 됩니다. 노후준비 기간에 따라 다르겠지만 20년 이상의 준비기간이 남았다면 개인적으로는 위험부담이 있다고해도 적극적으로 투자를 해서 노후준비를 하는 것을 권장하곤 합니다. 하지만 모든 사람들이 위험을 감수할 수 있는 성향을 갖고 있는 것은 아니기 때문에 단순히 장기목표라고 해서 공격적으로 하는게 정답은 아닙니다. 투자성향이 극도록 보수적인 분들에게는 아무리 투자기간이 여유롭다 해도 원금손실 구간에 언제든지 진입할 수 있는 투자를 버텨내기 어려울 수 있으니까요. © harlimarten, 출처 Unsplash 원금손실 가능성조차 싫다면 확정수익을 보증하는 개인연금으로 세액공제를 해주는 연금중에서는 확정수익을 보증해주는 연금은 없습니다. 하지만 비과세 혜택을 주는 개인연금 중에서는 특정 수익률을 보증해주는 확정수익형 연금이 존재합니다. 가입과 동시에 연금 수령 가능금액이 정해지기 때문에 경제상황에 따라 나의 연금액이 변하는 리스크에서 자유롭죠. 또한 확정수익률이 최소 6% 이상이 보편적이기 때문에 수익성도 생각보다 나쁘지만은 않습...

재무상담 사례 30대 직장인의 노후준비 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 오늘은 지난번 호남 출장 이야기를 공유해볼게요. 의뢰인은 30대 직장인으로 결혼계획은 절대로 없기 때문에 노후준비가 가장 중요하다는 분이셨죠. 노후엔 공적연금과 개인연금을 합쳐서 최소한 300만원 이상의 현금흐름을 만들고 싶다는 의뢰인을 위해 재무상담을 진행해드렸습니다. 요즘 지방출장이 정말 많아졌어요. 그래도 KTX가 있어서 부담이 없죠ㅎ 앞으로도 매달 지방출장이 4회 이상 있을듯하여 요즘은 KTX 예매를 코레일앱에서 합니다. 그동안은 네이버로했는데 포인트 적립이 없더라구요. 코레일앱에서 하면 5%~10%를 적립해주거든요ㅎ 암튼 오전 10시 재무상담 미팅이라 아침부터 서둘러 서울역으로 향했습니다. 노후준비가 궁금한 의뢰인을 기다리며 주린 배를 잠시 채우구요. (재무상담도 식후경) 개인연금 연금액 300만원 가능한 수치? 매달 얼마나 저축이 가능하고, 어떻게 적립금을 운용하느냐에 따라 다르겠지만 일반 직장인이라면 개인연금에 불입 가능한 여유자금이 30~50만원 수준이기 때문에 연금액 300만원 달성은 쉽지 않은 재무목표죠. 하지만 노후준비에 개인연금만 연금이 나오는게 아니죠. 공적연금과 퇴직연금도 함께 고려해야합니다. 물론 최근 국민연금 개혁이슈가 있기 때문에 30대 의뢰인이 30년 후에 받게될 국민연금의 수령액은 지금 받아보는 예시금액보다는 적...

노후준비 개인연금추천 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 노후자금 마련을 위한 재테크가 막막하신가요? ETF 하나면 충분합니다. 제가 ETF투자로 적립금을 굴릴 수 있는 개인연금을 추천하는 이유는 아래와 같습니다. © dawson2406, 출처 Unsplash 안정성과 수익성 모두 잡을 수 있는 ETF ETF투자를 한다고해서 반드시 변동성이 높은 주식형 자산에 투자를 하는 것은 아닙니다. 다양한 유형의 채권투자가 가능하고 심지어는 은행양도성예금증서에도 투자할 수 있기 때문에 충분히 안정성 높은 자산관리도 가능한 것이 바로 ETF입니다. 물론 채권ETF 위주로 자산배분을 할 경우 안정성과 유동성은 높아지겠지만 수익성이 감소하는 것은 어쩔 수 없는 부분이죠. 다만 ETF로 개인연금을 굴린다고 해서 노후자금이 항상 높은 변동성에 노출되는 것은 아니라는 것을 알아두셨으면 좋겠습니다. © MeshCube, 출처 OGQ 펀드에 비해 저렴한 보수(비용) ETF는 펀드와 사실 상 같은 유형의 투자상품이지만 총보수(비용)은 펀드에 비해 굉장히 저렴한 특징을 갖고 있습니다. 더욱이 요즘은 자산운용간에 보수인하 경쟁이 불붙어 점진적으로 보수가 하향하는 추세이기도 하죠. 당연히 개인연금도 ETF로 운용하는 것이 펀드로 운용하는 것에 비해서 비용측면에서 유리해집니다. 그래서 ETF투자가 가능한 개인연금추천을 하는 것이구요. © marcojod...

노후준비 국민연금 vs 개인연금 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 노후준비를 하는데 있어서 국민연금과 개인연금 중 어떤 연금이 더 유리할까요? 물론 비교가 의미없을 수 있습니다. 왜냐면 국민연금이 훨씬 불리하다고 해도 소득이 있다면 의무적으로 납부를 해야하기에 개인연금으로 100% 대체가 안되니까요. 하지만 임의가입이나 추납제도를 통해 노후준비를 더 보강하려는 분들도 있기 때문에 국민연금과 개인연금 간의 비교는 필요하기도 합니다. © sharonmccutcheon, 출처 Unsplash 국민연금 장점과 단점 [장점] 강제적으로 납부해야하기 때문에 노후에 반드시 연금으로 수령이 가능하다. 연금수령 시 물가상승률을 고려하여 연금액이 올라간다. 적게 내면 수익률이 좋은 편이다. [단점] 중도인출 불가능하다. 많이 내면 불리하다. 연금개혁 리스크가 있다. 소득세와 건보료를 내야한다. 개인연금 장점과 단점 [장점] 내가 원하는대로 적립금 운용이 가능하다. 중도인출이 가능하여 유동성이 좋다.(일부 개인연금은 중도인출 불가) 납입액 조절이 가능하다. 세금이 없다.(일부 개인연금에 한해) [단점] 강제성이 없이 큰 돈이 모이지 않을 수 있다. 목돈이 쌓였을 때 스스로 연금을 해지할 가능성이 높아진다. 사실 국민연금과 개인연금의 서로 장단점을 커버해주는 상호보완적인 관계라고 볼 수 있어요. 현실적으로 국민연금 대신 개인연금을 선택할 ...

경제 칼럼 국민연금 개혁과 노후준비 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 오늘 국민연금 개혁과 관련하여 뉴스가 하나 나왔죠. 국회 연금개혁 시민대표단의 설문결과 발표가 있었는데 결국 '더 내고 더 받는' 방향으로 개혁을 권고하는 안이 채택되었습니다. 출처 / 매일경제 물론 국민연금 개혁의 방향성이 최종적으로 확정된 것은 아닙니다. 그저 시민들의 생각을 고려하고자 시민대표단을 꾸려 의견을 수렴하는 절차라고 볼 수 있죠. 하지만 그 결과는 아쉽습니다. 폭탄을 우리들 자식세대들에게 던진 것밖에 안되니까요. 이번에 시민대표단이 결정안 1안은 보험료율은 13%로 올리고, 소득대체율도 50%로 상향하는 것으로 진짜 이렇게 국민연금이 개혁된다면 2015년생 기준으로 이들이 46살이 되었을 때 급여의 35% 정도를 국민연금 보험료로 납부해야할 것이라는 계산값이 나오죠. 이걸 알고도 이런 방향으로 채택한 것은 '남들은 죽던말던 나만 살면 돼'라는 심보와 무엇이 다른건지 이해가 되지 않는군요. 냉정하게 현실을 파악한다면 국민연금 개혁은 '더 내고, 덜 받는' 방향으로 가도 연금고갈을 막기 어려운 지경입니다. 하지만 '일단 미래는 미래고, 내가 노후에 받는 연금만 더 늘어나면 괜찮아'라는 마인드로 개혁안을 진행하는 분위기네요. 노후준비, 왜 국가에 기대려하죠? 지금 받는 월급에서 세금으로 2~30% 내라고 하면 싫어할거면서 개인의 노후를 왜...

재무설계 개인연금 수익률과 연금수령액 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 오늘은 수익률 변화에 따른 개인연금의 연금수령액 변화에 대해 알아보도록 하겠습니다. 노후준비를 위해서 왜 열심히 재테크를 해서 수익률을 개선시켜야하는지 확인해보시기 바랍니다. 30세 여성 기준 개인연금 연금수령 [기대수익률 3%] 30세 여성이 30만원씩 노후준비를 위해 개인연금에 10년간 납부할 경우 65세에 만들어지는 적립액은 기대수익률 3%를 기준으로 약 7,700만원입니다. 원금대비 2배정도 불어나구요. 적립액을 바탕으로 연금수령액을 계산해보면 매년 304만원씩 수령가능하다는 결과가 나옵니다. 매달 25만원씩 수령 가능한 셈이죠. [기대수익률 6%] 기대수익률이 6%로 늘어났을 경우 65세 시점에 만들어지는 적립액의 규모는 1.8억원으로 원금대비 5배가량 껑충 뜁니다. 이를 바탕으로 연금수령액은 연 740만원으로 기대수익률이 3%일 때보다 2배 이상 많은 돈을 연금으로 받을 수 있습니다. [기대수익률 8%] 그럼 기대수익률이 8%라면 개인연금에 받을 수 있는 연금액은 얼마가 될까요? 65세 시점 적립금은 무려 3.3억으로 불어납니다. 원금대비 거의 10배 큰 돈이죠. 연금수령액은 연 1,320만원으로 매달 100만원 넘는 연금소득을 만들 수 있습니다. 수익률에 따른 개인연금 연금액 변화를 보면서 어떤 생각이 드시나요? 매년 수익률 2~3% ...

재무상담 FAQ 개인연금 추천 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 재무상담을 하다보면 상품 추천을 해달라는 요구를 종종 받습니다. 소비자 입장에서는 당연한 궁금증이겠죠. 기왕이면 좋은 금융상품을 준비하고 싶은 마음일테니까요. 하지만 금융상품이라는 것이 좋고 나쁨으로 구분하기가 굉장히 어렵습니다. 물론 예금/적금/대출의 경우에는 금리가 높고 낮음에 따라 상대적으로 좋다 나쁘다로 구분할 수 있겠지만 그 외 금융상품들의 경우에는 그런 논리가 성립하지 못합니다. 왜냐면 미래 성과가 확정적이지 않은 경우가 대부분이기 때문이죠. 예를들어 다짜고짜 어떤 펀드가 좋냐고 물어보면 참 난감해요. 일단 저는 질문자의 정확한 투자성향을 알 수 없고, 재정적 상황도 모르는 상태죠. 즉 어느정도의 위험을 수용할 수 있을지 알 수 없기 때문에 특정 펀드를 권하는것이 불가능합니다. 심지어 법적으로는 불가하죠. 최선의 대답은 '최근 미국주식형 펀드의 성과가 좋았다. 하지만 미래의 성과는 알 수 없는 것이다.' 정도겠네요. © techdailyca, 출처 Unsplash 개인연금 어디가 좋아요? 추천 좀 해주세요. 요즘 노후준비에 관심이 많아서인지 개인연금에 대한 관심이 많은 것 같아요. 예전에 재무상담을 하다보면 노후준비의 필요성을 역설하는데 상당한 시간을 쏟아부었지만 최근엔 그렇지 않거든요. 오히려 개인연금 상품에 대한 선택이 어렵다는 이야기를 더...

재테크 Tip 3월에 준비해야하는 재테크 ©빽담화TV 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 3월에 잊지 않고 준비해야하는 것, 바로 비과세 개인연금의 준비입니다. 왜냐면 제10회 생명경험표가 4월부터 적용되기 때문이죠. © phammi, 출처 Unsplash 생명경험표란? 보험개발원에서 생명보험 가입자 통계를 바탕으로 성별/연령별 사망률표를 작성한 것으로 통계청이 전국민으로 대상으로 하는 국민생명표와는 관찰 대상 집단이 다른 통계자료이며 보험회사가 보험상품 개발 시 자사의 경험통계가 부족한 경우 보험개발원의 경험생명표를 사용할 수 있습니다. 쉽게 말해 대한민국 사람들의 기대수명표라고 이해하시면 되구요. 표본이 전국민이 아닌 생명보험 가입자를 대상으로 한다는 점에서 차이가 있습니다. 남자 2.8세, 여자 2.2세 증가한 제10회 생명경험표 평균수명 23.11월에 완료된 제 10회 생명경험표에 의하면 남성의 수명은 2.8세, 여성은 2.2세 증가하여 평균수명은 각각 86.3세, 90.7세로 늘어났습니다. 여성의 경우 평균수명 90세 시대에 돌입한 셈이죠. 출처 / 보험개발원 보도자료 생명경혐표 변경이 미치는 영향은? 보험사 상품에 영향을 미칩니다. 대표적으로 두가지 보험상품에 영향을 주는데요. [종신보험] 사망보장을 해주는 종신보험의 경우 생명경험표 변경으로 평균수명이 늘어난다면 보험료 인하 가능성이 생깁니다. 보험 가입자가 더 오래살게...