3부동산과 금융자산을 바탕으로 큰 그림을 그리고 라이프사이클을 고려한 로드맵을 작성해 나가는 것은 무척 중요합니다. 일종의 큰 프로젝트를 진행하는 데 있어 가이드라인 혹은 설계도 같은 개념의 무언가가 필요하기 때문이죠. 우리가 매일 아침 일어나 일터로 나가고 경제적 활동을 하는 건 당장의 먹고사는 문제를 해결하기 위함도 있지만 미래에 노동을 통해 소득을 발생시킬 수 없는 시점에 그동안 벌어둔 돈으로 쌓아 올린 자산으로 은퇴 후의 삶을 여유롭고 안전하게 영위하기 위함도 있습니다. 그런데 여기서 중요한 포인트 중 하나가 바로 '일을 할 수 있는 기간은 한정적이라는 것'이죠. 이런 미래를 위한 자산 형성 계획을 짤 땐 '실현 가능성'과 어찌 될지 모르는 미래에 대한 '보수적인 접근'이 중요합니다. "앞으로 20년이라는 기간 동안 연평균 20%의 수익률로 100억의 자산을 형성하겠다!"라는 계획은 열심히 노력한다면 될 수 있다는 관점보단 실현 가능성 낮고 지나치게 낙관적인 접근이라고 생각하는 게 현실적이고 일반적인 관점인 것이죠. 추가로 고려해야 할 부분은 "세금"과 "건강보험료"입니다. 일반적으로 우린 지금보다 더 큰 규모의 자산을 이뤄낼 수 있다는 생각으로 자본주의 시장에 참여하게 됩니다. 그런데 적어도 우리나라의 인구구조나 경제 상황을 고려했을 땐 시간이 흐를수록 세금과 건강보험료에 대한 부담은 나날이 늘어날 수밖에 없습니다. 따라서, ...
3오늘은 ISA와 연금저축펀드를 연계하여 효율적인 자산 관리를 하는 노하우를 전달해 보고자 함. 1. ISA는 개인 당 전 금융기관에서 단 1개만 만들 수 있는 절세 전용 계좌임. 2. 가입 조건은 직전 3개 연도 동안 금융소득 종합과세자에 해당하지 않은 사람이 가입할 수 있음. 3. 의무 가입 기간인 계좌 개설 후 만 3년이라는 기간을 채운 이후 언제라도 계좌를 해지할 경우 ISA 계좌 내에서 발생한 순이익(=손익 통산 적용)의 200만 원(서민형은 400만 원)까지는 비과세, 나머지 차익은 9.9% 분리과세를 해줌 4. 여기서 분리과세되는 금액은 건강보험료에 영향을 미치지 않기도 함. 5. 그럼 여기서 3년마다 해지해서 비과세 혜택을 받는 게 좋은지, 납입 한도 최대치인 1억까지 넣는 게 좋은지 등에 대한 의견이 많지만 ISA 계좌는 활용법이 다양해서 사람마다 최적의 활용법이 다 다름. '투자 금액'과 '기대수익률'에 따라 다른 ISA 계좌 활용법 @ 비과세, 분리과세, 연금계좌 이전 얼마 전 ISA 계좌를 꼭 만들어라도 놓으시라는 말씀을 드렸는데 오늘은 그럼 이렇게 만든 ISA는 어떻... blog.naver.com 6. 케이스별 활용 방법은 위에 포스팅에 자세히 설명해 놓았으니 참고하시면 좋고, 결국 해지된 ISA를 어떻게 활용할지에 대한 부분이 항상 고민이실 것. 7. 3년이라는 의무 가입 기간이 지난 ISA를 해지할 경우 납...
4아직도 'ISA 계좌'를 안 만드셨다면 뒤처지고 계신 겁니다!! 오늘은 좀 짧게 핵심 메시지만 전하고 끝내겠습니다. 바로 '개인종합자산관리계좌'인 ISA 계... blog.naver.com 얼마 전 ISA 계좌를 꼭 만들어라도 놓으시라는 말씀을 드렸는데 오늘은 그럼 이렇게 만든 ISA는 어떻게 활용하는지에 대한 케이스별 사례를 소개해 보도록 하겠습니다. ISA 핵심 내용 정리 ISA는 현행 기준으로 연간 2,000만 원씩 5년간 최대 1억까지 납입이 가능하고, 계좌 내에서 발생한 운용 수익(배당, 이자, 매매차익 등)은 세전으로 과세이연 후 만 3년의 의무 가입 기간을 충족 후 계좌 해지 시 손익통산(=손실과 이익을 합산)하여 순수익에 대해 200만 원(서민형은 400만 원)까지는 비과세, 나머지 초과 수익은 9.9%의 분리과세를 하고 과세를 종결하는 혜택이 있습니다. 올해 발표된 세법 개정안 내용을 보면 현행 내용에서 납입 한도를 연간 2천에서 4천으로 높여 최대 2억까지 납입이 가능하고, 비과세 혜택도 500만 원(서민형은 1,000만 원)까지 높이는 방안이 들어있는데 이건 법안이 통과돼야 알 수 있으니 일단 현행 기준으로만 내용을 소개하려고요! ISA 계좌 활용의 핵심은 '투자금 규모'와 '기대 수익률' ISA 계좌의 혜택은 크게 3가지로 나눌 수 있습니다. ①손익통산 후 수익의 200만 원 또는 400만 원의 비과세 ②건보료 ...
5오늘은 좀 짧게 핵심 메시지만 전하고 끝내겠습니다. 바로 '개인종합자산관리계좌'인 ISA 계좌에 대한 내용입니다. 만 19세 이상이면서 지난 3년간 금융소득종합과세자에 해당되지 않으시는 분이라면 누구나 만들 수 있습니다. 꼭 금융기관에 가지 않더라도 요즘은 비대면으로 다 개설이 가능하고요. 3년만 계좌 유지하면 계좌 유지 기간 동안 발생한 수익과 손실을 합쳐서 순이익에 대해 200만 원(서민형은 400만 원) 비과세를 해주고, 나머지는 9.9%의 분리과세를 해줍니다. 이렇게 3년을 채우고 해지한 원금과 이자는 60일 이내에 연금 계좌로 이전하여 연간 1,800만 원의 연금 계좌 납입 한도 외에 추가로 불입도 가능하죠. ISA 계좌의 납입 한도는 연 2천씩 5년까지 최대 1억을 넣을 수 있고요. 실질적인 계좌의 만기는 없어서 3년마다 비과세 혜택받고 다시 만들어도 되고, 5년 동안 1억 원금 꽉 채워서 장기로 스노우볼 효과를 추구해도 됩니다. 2016년에 처음 출시되었던 ISA는 '무능 통장'이라는 오명을 벗기 위해 2018년 몇 가지 혜택을 확대하여 다시 출시되었는데 그 이후로 판매 채널의 프로모션 등으로 계좌는 많이 개설되었으나 실질적인 활용이 제대로 되지 못했었습니다. 그러다 2020년 코로나 팬데믹 이후 대중들의 투자에 대한 관심이 높아지면서 예적금과 같은 원리금 보장 상품만 하던 분들이 대거 투자 쪽으로 넘어오기 시작했죠. 그...
3무료 상담을 통해 경험과 지식을 나눠드리는 이유 @ 누군가를 도와줌으로써 얻게되는 보람과 기쁨 내가 가진 경험과 지식으로 다른 사람을 도와줄 수 있다는 건 참 뿌듯하면서도 보람된 일입니다. 얼마 전 ... blog.naver.com 얼마 전 포스팅으로 소개한 상담 사례. 소득이 높으셨던 만큼 소비 또한 높으셨던 분이시죠. 재테크와 투자의 시작은 소비 통제와 절검에서부터 시작되기에 함께 공유할 수 있는 온라인 엑셀인 구글 스프레드시트를 통해 가계부와 자산현황 표를 만들고 매일 사용한 내역과 금액을 적고 제가 자기 전에 확인하여 피드백을 남겨드리는 방식으로 진행을 했습니다. 본인도 상담을 통해 소비 통제에 대한 필요성을 강하게 인식하셨고, 그렇게 줄인 소비로 발생하는 잉여 현금흐름으론 어떤 계좌에서 어떻게 운용해야 할지에 대한 부분까지 제시해 드렸죠. 정보 수집 -> 현황 파악 및 진단 -> 니즈 파악 -> 솔루션 제공 -> 이행 여부 체크 -> 사후 관리 위와 같은 프로세스로 상담을 통해 개인 혹은 가계의 자산을 효율화하고 최소 인풋으로 최대의 아웃풋을 낼 수 있는 시스템을 갖추는 게 핵심입니다. 확실히 파워 T스럽게 경각심을 심어드리며 진짜 몇 년 뒤에 큰일 난다고 노후 어떡하실 거냐 했더니 이제 본인도 진짜 안 되겠는지 바로 결과가 강하게 나타납니다. 7월은 좀 극단적으로 줄이셨는데 본업이 바쁘면서 자연스레 돈 쓸 시간이 줄었고, ...
3부동산이야 세금을 계산할 때 다주택이냐 아니냐에 따라 적용되는 세율이 달라지지만 금융자산은 어떤 계좌에서 담느냐가 적용되는 세율을 바꾸는 변수로 작용합니다. 같은 금액으로 같은 금융 상품에 투자한다 하더라도 어떤 계좌에서 담았느냐에 따라 세후 수익률은 물론 건강보험료에도 미치는 영향이 달라집니다. 그래서 우리는 금융자산을 투자하거나 모아나가는 데 있어 절세 효과가 있는 계좌는 무엇이 있으며 어떤 목적으로 어떻게 활용할지에 대한 이해도를 바탕으로 각자 자기 상황에 맞게 납입 우선순위를 정해 절세 계좌의 납입 한도부터 채워나가며 금융자산을 모아나가야 합니다. 하나의 포스팅으로 이 모든 것들을 설명을 하기엔 분량의 과다해지므로 이번 포스팅에선 제가 생각하는 절세 계좌의 특징과 사용 목적을 정리해 봅니다. A. 연금저축펀드(세액공제 用) ※ 납입한도는 600만 원으로 설정 연간 600만 원씩 납입하여 세액공제받고 장기 복리 수익을 추구하는 계좌 가장 먼저 납입하고 가장 늦게 인출하여 제일 긴 기간 동안 운용할 수 있는 최장수 계좌 ETF를 메인 운용 상품으로 잔고의 100%를 공격적인 상품으로 운용 가능 세액공제를 받았기에 연금 개시 전 중도인출은 불가하지만 담보대출은 가능 단, 부득이한 사유로 인한 중도인출은 가능(3개월 이상 요양을 요하는 의료비 지출/개인회생, 파산신고/천재지변/연금 가입자의 사망, 해외 이주/연금 사업자의 영업정지, ...
2연금저축펀드/개인형IRP/중개형ISA 세 개의 절세 계좌에 매달 발생하는 현금흐름을 납입하여 핵심이 되는 인덱스 ETF를 사서 모으는 것 어떤 ETF를 얼마나 살지는 사람마다 다르지만 개인적으로 나스닥100과 S&P500에 Dow Jones U.S. Dividend 100까지 이렇게 3개는 메인으로 가져가야 한다고 본다. 뭘 사야 하는지는 나왔으니 얼마만큼 사야 하냐에 대한 부분이 결국 관건인데 이 비중에 대한 부분은 변동성을 얼마나 감내할 수 있고, 현금흐름이 발생하는 기간이 얼마나 남았으며 운용 기간 동안 얼마나 관심을 쏟고 관리를 할 수 있는지에 따라 다를 것이다. 나는 지금부터 25년 정도는 더 일을 할 생각이고, 현재 운용 중인 절세 계좌 역시 비슷한 기간만큼 적립식으로 운용을 해 나갈 것이기에 나스닥이 80%를 차지하고 있고, S&P500이 10% 정도이며 Dow Jones U.S. Dividend 100 지수를 추종하는 미국배당다우존스가 나머지 10% 정도를 차지하고 있다. 나스닥은 시장이 장기간 좋은 흐름을 이어나가며 기술주 중심의 상승세가 가팔라지다 보니 비중이 커졌지만 30대 중반인 현재 시점에서 이상적인 비중은 나스닥 60%, 에센피 10%, 미국배당다우존스 20%, 금이나 미국채 10년 ETF가 10% 정도로 생각한다. 현금 비중은 따로 할당해 두지 않았는데 그 이유는 조정이 왔을 때 원래 매년 세액공제를 받기 ...
424년 1월 17일인 오늘, 정부는 <상생의 금융, 기회의 사다리 확대를 위한 금융정책 방안>을 발표했는데요. 여러 가지 내용 중 ISA 관련 내용이 있어 내용을 빠르게 정리해 봅니다. 다른 건 기존과 동일한데 가입 대상, 세제 혜택, 납입 한도가 확대되었습니다! ◎ 납입 한도 : 연간 2천씩 최대 1억 → 4천씩 2억으로 확대 ◎ 비과세 한도 : 기존 200만 원(서민형 400만 원) → 500만 원(서민형 1,000만 원)까지 비과세 ◎ 가입 대상 확대 : 직전 3개년 금융소득 종합과세자 가입 제한 → 금융소득 종합과세 대상자도 이번에 새롭게 출시될 '국내투자형 ISA'에 한해 가입 가능(단, 비과세 혜택 없고 15.4%로 '분리과세'만 가능) 국내투자형 ISA는 기존 신탁형, 일임형, 투자중개형에 이어 이번에 새로 만들어지는 국내투자형 ISA는 국내 주식과 국내 주식형펀드에 투자하는 상품이라고 합니다. 이로 인해 세제혜택 범위가 커져 자산 형성에 더 좋다는 내용 고소득, 고자산가 분들에겐 금융소득 종합과세 대상자라는 꼬리표로 이용할 수 없었던 ISA라는 상품에 '국내투자형 ISA'가 새롭게 출시되면서 가입이 가능해졌습니다. 이름에서 알 수 있듯 국내 주식에 투자하는 전용 계좌가 될 것 같은데 국내상장 해외투자 ETF도 거래가 가능한지는 자세한 내용이 나와봐야 알 것 같고, 이미 국내주식 매매차익에 대해선 비과세인데 15.4% 분...
3미국나스닥100, S&P500. 제가 가장 좋아하는 두 가지 시장 인덱스입니다. 이 두 가지 인덱스에 투자하는 방법은 여러 가지가 있겠으나 가장 손쉽고 간편한 건 "ETF(상장지수펀드)"를 통한 투자입니다. 미국주식 처음공부 저자 수미숨, 애나정 출판 이레미디어 발매 2021.01.20. ETF 상품에도 저 두 지수를 추종하는 상품이 무척이나 많습니다. (ETF에 대한 자세한 내용은 <미국주식 처음공부> 책 챕터3에 잘 소개되어 있으니 이 책을 구매하여 보시길 추천드리고요!ㅋㅋㅋㅋ) 나스닥100과 S&P500 지수를 추종하는 ETF는 미국 본토에 상장되어 있는 <해외상장 ETF>와 국내 주식시장에 상장되어 있는 <국내상장 해외ETF> 이렇게 두 가지로 나눠볼 수 있습니다. 해외상장 ETF에는QQQ(Invesco QQQ Trust Series 1 : 나스닥100 지수 추종 ETF)와 SPY, VOO(S&P500 지수 추종 ETF)가 있고, 국내상장 해외ETF는 'TIGER 미국나스닥100', 'TIGER 미국S&P500' 등이 있죠. 투자하는 지수는 같지만 둘의 차이는 원화를 달러로 환전해서 해외 상장 ETF를 직접투자하냐, 원화로 국내 주식 사듯 사냐의 차이입니다. 또 하나의 중요한 차이가 있는데 바로 "세금 체계"입니다. 해외상장 ETF(ex : QQQ, SPY, VOO 등)에 투자하여 발생한 이익은 250만 원 기본공제 후 22%...
42021년 1월 1일부터 개인종합자산관리계좌인 ISA가 개정됩니다. 가입 자격부터 가입 시한, 계약 기간 및 의무가입 기간 등 여러 부분이 바뀌는데요. 이에 따라 올해가 가기 전 마지막 날, 신탁형 ISA 계좌를 개설하고 왔습니다. 서류를 챙겨 회사랑 가까운 신한금융투자 지점에 방문. ISA는 현재까지 일임형과 신탁형 2가지 종류로 나눠져 있는데요. 일임형은 비대면으로 가입이 가능하지만 신탁형은 가입용 서류인 소득확인증명서를 가지고 지점에서만 가입이 가능합니다. 은행은 최초 개설 시 신탁형 혹은 일임형 중 하나를 선택하여 계좌를 개설하는데 반해 증권사는 그냥 일반 증권거래 계좌를 ISA로 전환이 가능하더군요. 와이프 거는 대리인으로 신규 했고, 제거는 와이프 계좌 신규되는 동안 비대면으로 계좌를 개설한 후 ISA 계좌로 변경(전환) 했어요. 대리인으로 계좌를 신규 하실 땐 (1) 가족관계증명서, (2) ISA 가입용 서류인 <소득확인증명서>, (3) 대리인 신분증과 도장이 필요합니다. 좌측에 있는 건 와이프 계좌이고 우측에 있는 건 제 계좌에요. 의무 가입 기간과 비과세 한도가 좀 차이를 보이는데요. 직전 연도의 총 급여가 5천만 원 이하일 경우 서민형으로 가입이 가능하며 400만 원까지 비과세 혜택이 있습니다. 저는 일반형이기에 200만 원 한도로 비과세 혜택이 있고요. 이걸 초과하는 이익은 9.9%(주민세 포함)로 분리과세가 됩니...
