대주주도 아닌데 양도소득세 신고를 안 하면 가산세까지 내야 한다는데, 왜 그런 걸까요? 과거에 비해 해외주식에 투자할 수 있는 여건이 좋아지면서, 많은 분들이 해외주식 직구에 관심이 많습니다. 하지만 해외주식에 투자하려면 국내주식에 투자하는 것과 다르게 꼭 점검해야 할 것들이 있습니다. 일단, 환율 변동에 대해서 신경을 써야 한다는 것은 대부분의 사람이 잘 알고 있을 것입니다. 주식에서 수익이 나도 환율이 하락하면 손해를 볼 수 있기 때문이죠. 그리고 가장 중요한 세금을 잘 알고 투자해야 하는데요. 국내주식과 해외주식의 과세 방법에 차이가 있기 때문에, 처음 해보시는 분들은 자칫 놓치기 쉬운 부분입니다. 계절의 여왕 5월은 세금의 계절이기도 한데, 종합소득세 신고와 함께 해외주식 양도소득세도 신고를 해야 합니다. 그래서 해외주식으로 수익을 올리셨다면 양도소득세를 반드시 체크하셔야 합니다. 만약, 신고액을 축소하면 10%, 미납 시에는 20%의 가산세가 붙습니다. 또 납부를 지연하면 하루에 0.022%의 가산세가 추가됩니다.   한국 투자자가 해외주식에 투자할 때 발생하는 세금은 크게 양도소득세, 배당소득세, 증권거래세가 있습니다. 첫 번째, 양도소득세란 주식을 매입한 가격보다 매도한 가격이 높아서 매매차익을 거두었을 때 그 차익에 대해서 과세하는 세금을 말합니다. 물론 소액주주가 국내 상장주식을 장내에서 매매할 때는 양도소득세...

그런데 어느 날 금융소득종합과세 대상자가 됐다는 통보를 받았습니다. 보통 고액자산가만 해당되는 얘기인 줄 알았는데, 저 같은 평범한 직장인도 해당이 될 수 있나요? 세금은 얼마나 더 낼까요? 평소 투자에 관심이 없고 예금만 하던 분들도 금융소득종합과세 대상자가 되었다는 얘기가 요즘 심심치 않게 들리고 있는데요. 2024년 4월 말, 국세청은 약 1,255만 명에게 종합소득세 신고납부 대상이란 안내를 했는데, 이는 작년보다 약 82만 명이 증가한 것으로, 사상 최대의 수치라고 합니다. 종합소득세 신고∙납부 대상자가 늘어난 것은 다양한 이유가 있겠지만, 이자∙배당 등 금융소득이 2,000만 원이 넘는 사람들, 즉 금융소득종합과세 대상자가 늘어난 것도 하나의 원인으로 꼽히고 있는데요. 증가한 금융소득종합과세 대상자에는 평소 재테크에 관심이 많은 직장인들도 포함되었다고 합니다. 이에 금융소득으로 노후 생활비를 충당하고 있는 은퇴자분들도 고민이 많으신데요. 금융소득종합과세 대상자가 되면 자녀의 건강보험에 피부양자로 등록을 할 수 없기 때문입니다. 이러한 상황의 발단은 2008년 글로벌 금융위기 이후 찾기 힘들었던 고금리 금융상품들이 쏟아져 나왔기 때문으로 볼 수 있습니다. 팬데믹이 수그러들 무렵에 연 5~6% 이상의 고금리 상품들이 금융회사마다 경쟁적으로 출시되었고, 이들 상품의 만기가 2023년 하반기에 많이 몰리는 바람에 금융소득이 2,0...

그런데 며칠 전 금융회사에서 디폴트 옵션 상품을 선정해야 한다고 연락이 왔습니다. 디폴트 옵션이란 것도 잘 모르는데, 상품까지 골라야 한다고 하니 당황스럽습니다. 설명서를 보니 TDF란 상품이 알아서 다 해준다는데, 어떨까요? 우리나라의 퇴직연금 제도는 2005년 12월부터 시작되었는데, 제도 시행 이래 지속적으로 문제시되었던 점이 적립금의 방치입니다. DB형(확정급여형)이야 법인이 운용하는 것이니 방치될 일이 없겠지만, 개인이 퇴직급여를 직접 운용하는 DC형(확정기여형), IRP(개인형퇴직연금)의 경우에는 본인의 퇴직금임에도 불구하고 현금성 예금이나 원리금 보장 상품으로 방치되는 경우가 많습니다. 물론 적립금 운용에 대한 경험이 별로 없거나, 바쁜 직장인들로서는 신경을 못 썼을 수도 있습니다. 게다가 투자를 해야 한다면, 원금손실에 대한 두려움도 있을 수 있겠지요. 사실 이 부분은 우리나라만의 문제는 아닙니다. 미국, 호주 등 먼저 퇴직연금 제도를 시작했던 국가들도 이 문제를 해소하기 위해 고민이 많았습니다. 그래서 고안해 낸 것이 ‘디폴트 옵션’입니다. 디폴트 옵션이란 DC형 퇴직연금과 IRP 가입자가 적립금 운용 방법을 정하지 않고 방치할 때를 대비하기 위해, 가입자가 사전에 운용 방법을 지정해 두는 제도입니다. 즉 만기가 도래한 적립금 운용을 지시하지 않고 방치하면 현금성 자산으로 남아서 거의 수익을 내지 못하는데, 이 같은 ...

     내게 맞는 투자로(TDF) 연금부자되는 방법 3가지 네. 사실, 금융상품을 선택하는 게 쉬운 일은 아닙니다. 누구나 높은 이익을 얻기 바라지만 거기에는 위험이 도사리고 있습니다. 적립금을 여러 종류의 자산에 분산투자하면 위험을 줄일 수 있다고 하지만, 투자 경험도 많지 않고 시간도 넉넉지 않은 직장인들에게 이 또한 쉽지 않은 일입니다. DC형 퇴직연금 가입자들이 TDF(Target Date Fund)를 찾는 것도 바로 이 때문입니다. TDF는 글로벌 주식과 채권에 분산투자하는 펀드이고, 목표 시점에 맞춰 펀드 내 주식과 채권 비중을 알아서 조정해 주기 때문에 투자자가 신경 쓸 일이 별로 없습니다. 자신의 은퇴 시점에 맞는 TDF를 고르기만 하면 됩니다. 또한, 가입자 수가 늘어나면서 TDF를 활용하는 방법도 다양해지고 있는데요. 오늘은 TDF를 활용한 투자 전략 3가지를 알아보도록 하겠습니다.     TDF를 활용해서 연금 자산을 관리하는 대표적인 방법으로 ‘올 인 원(All in One)’ 전략이 있습니다. 연금 가입자가 자신의 은퇴 연령에 맞는 TDF를 하나 고른 다음 여기에 연금 자산을 전부 투자하는 방법인데요. 과거에는 DC형 퇴직연금 가입자가 위험자산 투자한도 때문에 이와 같은 전략을 구사할 수 없었습니다.   DC형 퇴직연금 가입자는위험자산으로 분류된 금융상품에 전체 적립금 중 70%까지만투자할 수...

  연금투자 대세, TDF의 인기 비결은?   네. 요즘 목표 시점에 맞춰 주식과 채권의 비중을 알아서 조정해 주는 펀드인 TDF(Target Date Fund)에 대한 관심이 많아지고 있습니다. 투자 경험, 역량, 시간이 부족한 직장인들 입장에서 투자대상을 골라 포트폴리오를 구성하고, 정기적으로 평가, 리밸런싱하는 것이 쉽지 않을 겁니다. 하지만, TDF는 가입할 때 가입자가 자신이 예상하는 은퇴 목표 시점만 선정하면, 그다음부터는 알아서 해주기 때문에 요즘 관심을 갖는 연금 가입자가 늘어나고 있습니다. 우리말로 번역하면 ‘목표 시점 펀드’라고 할 수 있는데, 영문 머리글자를 따서 TDF라고 부릅니다. 손기영 씨와 같은 고민을 하는 직장인 분들은 TDF를 자세히 살펴보시는 것도 좋을 것 같습니다. 그럼, TDF를 추천하는 이유를 이 금융상품의 4가지 특징을 가지고 한번 말씀드려보겠습니다.   연금 가입자만 TDF에 가입할 수 있다는 뜻이 아니라, 퇴직연금과 개인연금 가입자가 적립금을 운용하는 데 최적화된 금융상품이라는 의미입니다.   노후자금을 축적하고 인출하는 데까지 상당히 긴 시간이 소요됩니다. 그래서, TDF는 장기적인 관점에서 자산을 운용합니다. TDF는 장기적으로 투자원금 손실을 방지하면서 동시에 인플레이션 위험에서 연금 자산을 보호하기 위해 노력합니다.   연금 자산을 다양한 국가와 자산에 분산투자해서 ...

투자를 한 지 얼마 안 되어, 아직 이런 용어들이 생소한데요. MSCI가 뭐길래 주가에 영향을 주는 걸까요? MSCI 지수는 무엇? 앞으로 투자를 하면서 MSCI 지수라는 말을 주기적으로 접하실 텐데요. MSCI 지수는 꼭 알아 놓아야 하는 중요한 개념입니다. MSCI 지수는 세계적인 투자은행인 미국 모건 스탠리의 자회사 MSCI(Morgan Stanley Capital International)가 발표하는 글로벌 주가지수인데, 영국의 FTSE(Financial Times Stock Exchange) 지수와 함께 글로벌 투자자들이 투자의사 결정에 꼭 참고하는 대표적인 지수입니다. 나라마다 대표지수가 존재하지만 지수를 만드는 방법이 모두 다르므로 일관된 기준의 투자 지표로 활용하기 위해 만들었으며, 추종하는 자금의 규모가 가장 큽니다.  MSCI 지수에 편입되면 주가가 오르는 이유 특히 세계에서 가장 큰 펀드 자금이 운용되고 있는 미국 글로벌 투자자금의 90% 이상이 MSCI 지수를 참고하여 투자하기 때문에 현재 지구상에서 가장 큰 영향력을 발휘하고 있으며, 추종하는 자금 규모는 무려 1경 원이 훨씬 넘는 금액이라고 합니다.그래서 MSCI 지수에 종목 편입이 발표되면, 이 지수를 추종하는 펀드들이 해당 종목을 매수할 가능성이 높기 때문에 주가에 영향을 미칠 수 있는 것인데요. 한국을 대표하는 지수로는 ‘MSCI 코리아 지수’가 있습니다...

투자를 한 지 얼마 안 되어, 아직 이런 용어들이 생소한데요. MSCI가 뭐길래 주가에 영향을 주는 걸까요? MSCI 지수는 무엇? 앞으로 투자를 하면서 MSCI 지수라는 말을 주기적으로 접하실 텐데요. MSCI 지수는 꼭 알아 놓아야 하는 중요한 개념입니다. MSCI 지수는 세계적인 투자은행인 미국 모건 스탠리의 자회사 MSCI(Morgan Stanley Capital International)가 발표하는 글로벌 주가지수인데, 영국의 FTSE(Financial Times Stock Exchange) 지수와 함께 글로벌 투자자들이 투자의사 결정에 꼭 참고하는 대표적인 지수입니다. 나라마다 대표지수가 존재하지만 지수를 만드는 방법이 모두 다르므로 일관된 기준의 투자 지표로 활용하기 위해 만들었으며, 추종하는 자금의 규모가 가장 큽니다.  MSCI 지수에 편입되면 주가가 오르는 이유 특히 세계에서 가장 큰 펀드 자금이 운용되고 있는 미국 글로벌 투자자금의 90% 이상이 MSCI 지수를 참고하여 투자하기 때문에 현재 지구상에서 가장 큰 영향력을 발휘하고 있으며, 추종하는 자금 규모는 무려 1경 원이 훨씬 넘는 금액이라고 합니다.그래서 MSCI 지수에 종목 편입이 발표되면, 이 지수를 추종하는 펀드들이 해당 종목을 매수할 가능성이 높기 때문에 주가에 영향을 미칠 수 있는 것인데요. 한국을 대표하는 지수로는 ‘MSCI 코리아 지수’가 있습니다...

과연 은퇴 후 생활비는 얼마나 필요한 것일까요? 그리고, 노후생활자금은 어떻게 모아야 할까요? 100세 시대를 맞이하여 많은 분들이 노후를 걱정합니다. 그중에서 가장 큰 걱정은 경제적인 부분일 텐데요. 노후에 필요한 적정 생활비는 사람마다 생활 수준과 성향에 따라 다를 것이므로 적정 수치를 구하기는 매우 어렵습니다. 하지만 국민연금연구원에서 2022년에 발표한 연구자료에 따르면 다소 차이가 있기는 하나 은퇴 후 생활비는 대략 월 280만 원 ~ 330만 원 수준(부부 기준)입니다. 광역시보다는 서울이 조금 높기는 하나 대략 평균적으로 월 300만 원 정도의 생활비가 필요하다고 볼 수 있습니다. 그럼, 노후생활자금이 평균 월 300만 원이라고 했을 때, 은퇴 전까지 얼마를 모아야 할까요? 국민연금 개시 시기인 65세에 은퇴해서 대략 95세 정도까지 산다고 가정해 보면 은퇴 시까지 모아야 할 필요금액은 약 7억 1천만 원 수준입니다. 사실 7.1억 원이라는 금액은 단기간에 모을 수 있는 돈이 아닙니다. 그래서, 한 살이라도 젊었을 때부터 꾸준한 저축과 투자로 노후자금을 준비해야 합니다.그리고, 안정적인 노후 생활을 위해서는 매월 꾸준한 현금흐름을 만들어야 합니다. 즉, 목돈보다는 살아 있는 동안 계속 받을 수 있는 연금성 자산을 확보하라는 것이죠.   노후에 필요한 기본 자산은 당연히 ‘연금’이 되어야 합니다. 노후에 필요한...

    노후자금을 넉넉히 준비해 두었다고 하더라도 계속해서 수명이 늘어나면, 죽기 전에 돈이 먼저 떨어질 수 있습니다. 그래서, 수명이 늘어난 만큼 돈의 수명을 늘리는 방법에 대해 많이들 궁금해하시는데요. 장수 리스크에 대비하고자 한다면 노후자금으로 전부 종신형 연금을 구입하면 됩니다. 종신형 연금과 같은 자산은 ‘우물형 자산’이라고 합니다. 우물은 퍼내도 다음날 다시 차 있듯이, 종신형 연금은 이번 달에 찾아 쓰더라도 다음 달에 또 받을 수 있기 때문이죠.   하지만 은퇴자가 은퇴자금을관리할 때 고려해야 할 것이장수 리스크만 있는 것은 아닙니다.   종신형 연금은 물가 상승에 따른 구매력 하락과 중도해지가 안 되는 리스크가 있습니다. 종신형 연금이 장수 리스크는 줄일 수 있지만, 구매력과 유동성 제한이라는 또 다른 형태의 위험이 있죠. 그래서, 이러한 문제를 해결하기 위해 노후자금을 금융상품에 투자하고 필요한 만큼 꺼내 쓰는 셀프 연금 방식이 있습니다. 마치 곳간에 곡식을 쌓아두고 꺼내 쓰는 것과 비슷하기 때문에 ’곳간형 자산’이라고 합니다. * 혹시, 셀프 연금 방식에 대해 더 자세히 알고 싶으시면 아래 주소를 클릭하셔서 살펴보시기 바랍니다. https://naver.me/5Ac1SJBo 이 방법의 장점은 언제든 필요할 때마다 꺼내 쓸 수 있다는 점입니다. 유동성이 뛰어납니다. 하지만 치명적인 약점이 있습니다. 곳간에...

  투자하면서 생활비도 인출할 수 있는 노후자금 관리 방법은? 네. 수명이 늘어나면서 노후자금 인출 계획을 수립하기가 갈수록 어려워지고 있습니다. 그래서, 이성철 씨처럼 많은 분들이 종신형 연금에 가입하는 것을 고민하고 계시는데요. 종신형 연금에 가입하면 죽을 때까지 연금을 수령할 수 있어서 자신의 수명과 노후자금의 수명을 일치시키는 가장 쉬운 방법 중 하나이기 때문이죠. 하지만 종신형 연금이 천의무봉(天衣無縫)의 요술 방망이는 아닙니다. 종신형 연금은 물가 변동과 무관하게 연금을 지급하기 때문에 인플레이션 리스크에 노출되어 있습니다. 게다가 일단 연금이 개시되면 중도에 해지할 수 없기 때문에 유동성 제약도 심합니다. 그래서 갑작스레 목돈이 필요한 상황이 되면 곤란해질 수 있습니다. 이런 이유로 노후자금을 몽땅 털어서 종신형 연금을 구입하는 것도 문제가 될 수 있습니다.   노후자금을 투자하면서 스스로 연금을 만들어 내는 방법이 있습니다. 이렇게 개인이 노후자금을 금융상품에 투자하고 인출하면서 스스로 현금흐름을 창출해 내는 것을 ‘셀프 연금(Self-Annuity)’이라고 합니다. 스스로 현금흐름을 창출한다고 해서 ‘DIY(Do-It-Yourself) 연금’이라고도 하죠. 오늘은 셀프 연금의 종류와 상황별로 어떻게 활용하여 노후자금을 인출할 수 있는지 살펴보도록 하겠습니다.     먼저 셀프 연금으로 노후자금을 연금화...

따라 해볼까 했지만, 젊은 저에게는 좀 더 적극(공격)적인 ETF가 더 낫지 않겠냐는 생각이 듭니다. 젊은 세대에게 괜찮은 ETF는 뭐가 있을까요? 한동안 주춤하던 우리나라 주식시장에 활기를 불어넣기 위해 정부는 2024년 초에 기업 밸류업 프로그램을 마련하겠다고 발표했습니다. 그동안 제 가치를 인정받지 못하고 있는, 즉 코리아 디스카운트를 해소하여 국내 증시가 제대로 평가받을 수 있도록 다양한 지원책을 마련하겠다는 것인데요. 이에 기업들도 기업의 가치와 주주가치를 제고하기 위해 배당 확대 계획을 연이어 밝히면서, 요즘 고배당주에 투자자들의 관심이 모아지고 있는데요. (물론 ETF도 배당을 많이 주는 기업들만 모아서 투자할 수 있습니다.) 하지만 이제 자산 형성을 시작하는 사회초년생인 경우에는 배당주 투자에 관심을 가지는 것은 좋으나, 비중을 너무 크게 가져가는 것보다는 적절히 조절하여 다른 자산의 하락을 헤지하는 보조적 수단으로 활용하는 것이 현명한 투자 방법이라고 할 수 있습니다.사실 월 100만 원의 배당금을 받으려고 해도 보통 최소 억 단위의 투자 금액이 필요하기도 하죠. 그리고 20~30대는 일반적으로 투자경험이 부족한 반면 향후 투자가능 기간이 길다는 특징이 있습니다. 한마디로 장기투자가 가능하다는 것이죠. 이런 이유로 특정한 업종이나 섹터에 투자하는 ETF보다는 KOSPI 200, KOSDAQ 150, KRX 300 등과...

그런데 직장 동기가 펀드보단 ETF를 하는 것이 어떠냐고 합니다. ETF도 펀드인 것 같은데, 뭐가 다른 걸까요? 투자의 세계에 입문하신 것을 환영합니다. ^^ 요즘 연금계좌나 ISA에 가입하여 ETF(Exchange Traded Fund, 상장지수펀드)에 투자하는 방식으로 목돈 마련과 노후를 준비하는 분들이 많아졌는데요. 지난 2023년 ETF의 순자산규모는 120조 원을 돌파하며 거스를 수 없는 대세가 되어가고 있지만, 정작 ETF가 무엇인지 제대로 알고 투자를 하는 분들은 많지 않을 것입니다.     먼저 질문에 답을 하자면, ETF는 펀드가 맞습니다. 시장에서 사고팔 수 있기 때문에 주식처럼 보이겠지만, ETF는 사실 주식의 모습을 하고 있는 펀드의 일종입니다. 펀드가 여러 주식을 모아서 담고 있는 금융상품이듯이, ETF의 속 내용은 펀드이고, 안에는 다양한 주식들이 들어가 있습니다. 예를 들어 ‘KODEX 자동차 ETF'를 1주 샀다고 가정하면, 국내 완성차 업체, 자동차 부품 기업 등 국내 자동차 산업 전반에 투자한 셈입니다. 만약 우리나라 자동차 산업이 유망해 보여 직접 주식을 사려고 해도, 사회 초년생의 투자금으로는 대표적인 자동차 회사들의 주식을 몇 주밖에 못 살 것입니다. (현대자동차 244,000원, 2024년 5월 17일 기준) 하지만 ETF로 투자하면 1주를 사는 데는 20,400원이면 됩니다. (...

  해외 ETF, 연금계좌로 투자하면 어떤 혜택이?   특히 연금저축과 IRP 계좌를 이용해서 투자하면 절세도 된다고 들었는데, 어떤 세금이 얼마나 절감되는지 궁금합니다.      코로나 사태 이후 해외주식에 관심을 갖는 투자자가 크게 늘었습니다. 애플이나 아마존 같은 주식을 직접 사고파는 투자자도 있고, 해외펀드를 이용해 간접투자하기도 합니다. 게다가 요즘은 S&P 500, 나스닥 100, 필라델피아반도체지수와 같은 해외 주가지수를 추종하는 ETF(상장지수펀드)를 찾는 투자자도 많습니다.  ETF는 특정 주가지수를 추적하는 인덱스펀드를 주식시장에 상장시켜 둔 것입니다. 해외주식에 직접투자 할 때 겪는 어려움 중 하나가 정보획득 문제입니다. 다양한 해외주식 정보를 실시간으로 파악하며 투자한다는 게 말처럼 쉽지 않고, 할 수 있다고 해도 시간과 비용이 많이 듭니다.  해외펀드를 이용하면 이 같은 수고는 덜 수 있지만, 실시간 거래가 어려운 단점이 있습니다. 이런 이유로, 해외 증시에 상장된 ETF에 직접 투자하는 투자자들이 늘어나고 있습니다. 일반투자자가 해외 ETF에 투자하는 방법은 크게 2가지입니다. 먼저, 해외 거래소에 상장되어 있는 ETF에 직접 투자하는 방법과다른 하나는 국내 거래소에 상장되어 있는 해외투자 ETF에 투자하는 방법이 있습니다.       ETF에 투자해서 얻은 이익은 크게 매매차익과 분배금...

그런데 어느 날 금융소득종합과세 대상자가 됐다는 통보를 받았습니다. 보통 고액자산가만 해당되는 얘기인 줄 알았는데, 저 같은 평범한 직장인도 해당이 될 수 있나요? 세금은 얼마나 더 낼까요? 평소 투자에 관심이 없고 예금만 하던 분들도 금융소득종합과세 대상자가 되었다는 얘기가 요즘 심심치 않게 들리고 있는데요. 2024년 4월 말, 국세청은 약 1,255만 명에게 종합소득세 신고납부 대상이란 안내를 했는데, 이는 작년보다 약 82만 명이 증가한 것으로, 사상 최대의 수치라고 합니다. 종합소득세 신고∙납부 대상자가 늘어난 것은 다양한 이유가 있겠지만, 이자∙배당 등 금융소득이 2,000만 원이 넘는 사람들, 즉 금융소득종합과세 대상자가 늘어난 것도 하나의 원인으로 꼽히고 있는데요. 증가한 금융소득종합과세 대상자에는 평소 재테크에 관심이 많은 직장인들도 포함되었다고 합니다. 이에 금융소득으로 노후 생활비를 충당하고 있는 은퇴자분들도 고민이 많으신데요. 금융소득종합과세 대상자가 되면 자녀의 건강보험에 피부양자로 등록을 할 수 없기 때문입니다. 이러한 상황의 발단은 2008년 글로벌 금융위기 이후 찾기 힘들었던 고금리 금융상품들이 쏟아져 나왔기 때문으로 볼 수 있습니다. 팬데믹이 수그러들 무렵에 연 5~6% 이상의 고금리 상품들이 금융회사마다 경쟁적으로 출시되었고, 이들 상품의 만기가 2023년 하반기에 많이 몰리는 바람에 금융소득이 2,0...

국민연금만으론 노후 생활비가 부족할 것 같아서 개인연금을 알아보던 중에, 친구가 변액보험을 추천해 주었습니다. 그런데 직장 동료들이 위험하다며 가입을 말리네요. 변액보험, 정말 위험할까요? 요즘 결혼 연령이 늦어지면서 아이가 대학생이 되면 환갑이라는 말을 종종 듣고는 합니다. 이 말에는 60세가 넘어서까지 노후 준비를 하기가 쉽지 않다는 뜻이 포함되었을 것입니다. 게다가 언제까지 살게 될지 알 수도 없습니다. 이제 100세 시대를 넘어 120세 시대가 임박했다는 말도 있을 정도입니다. 장수는 축복입니다. 하지만 경제적 준비가 되어 있지 않으면 이는 곧 재앙이 될 수도 있는데요. 그래서인지 요즘 장수리스크라는 말을 자주 접하며 은퇴자금, 즉 연금에 대한 사람들의 관심이 커지고 있습니다.돈이 남느냐 내가 남느냐, 그것이 문제로다. 우리가 자산관리를 할 때 가장 중요한 것은 어떠한 상황에서도 기본적인 생활 수준을 유지하는 것입니다. 그래서 노후자금을 관리할 때 반드시 염두에 두어야 하는 것은 죽기 전에 돈이 먼저 떨어지지 않도록 하는 것입니다. 만약 돈은 떨어지고 나만 남으면 그야말로 ‘무전장수(無錢長壽)’를 하게 됩니다. 그럼 국민연금 하나만으로 노후 생활비는 충분할까요? 사람마다 각자 생활 수준이 다를 수는 있겠지만 국민연금만으론 은퇴 후 안정적인, 또는 여유로운 노후 생활을 영위하기엔 불충분하다는 게 일반적인 인식입니다. 그 이유는...

  은퇴 파산을 피할 수 있는 안전한 노후 자금 인출 방법은? 네. 맞습니다. 노후자금을 적립하는 단계와 인출하는 단계의 상황이 달라서 자산관리 방법도 차이가 날 수밖에 없습니다. 특히, 수명연장과 함께 늘어나는 기간에 어떻게 대응하느냐가 관건입니다.   그러므로 무전장수(無錢長壽) 즉,노후 파산을 피할 수 있는인출 전략이 필요합니다.   은퇴자는 자신이 몇 살까지 살지 알 수 없습니다. 그런데 노후자금은 한정되어 있습니다. 이 같은 상황에서 노후 파산을 피하려면 어떻게 인출해야 할까요? 노후자금으로 종신형 연금에 가입하면 이런 고민을 하지 않을 수도 있습니다. 하지만, 종신형 연금은 중도 해지가 안 되며, 물가변동에 맞춰 연금액이 늘어나는 것도 아니어서 은퇴 후반에 생활비가 부족해질 수 있습니다. 그래서, 종신형 연금에 가입하지 않고, 노후자금을 투자하면서 인출하는 방법도 있는데요. 이때 노후 파산을 피하는 인출 방법에 대한 다양한 연구가 진행되었습니다. 오늘은 그중 가장 대표적인 ‘안전 인출률’에 대해 알아보도록 하겠습니다.     노후자금을 적립하는 사람과 인출하는 사람을 비교해 설명해 보겠습니다. 두 사람이 직면하는 상황은 매우 다른데요. 크게 3가지 면에서 차이가 납니다.   적립 단계에서는 은퇴할 때까지 노후생활에 필요한 목돈을 만드는 것이 목표입니다. 하지만 인출 단계에서는 매달 생활에 필요한 현금흐름을...

  노후자금을 인출할 때 알아야 할 3가지 리스크는?     네. 정년퇴직을 앞두고 송수정 씨와 똑같은 고민을 하는 분들이 많으실 겁니다. 길고 긴 인생에서 어떻게 보면 은퇴는 끝이 아닌 또 다른 시작이라고 볼 수 있으니까요. 소중히 모은 노후자금을 어떻게 관리하고, 인출할 것인지가 은퇴자의 남은 인생에서 굉장히 중요한 문제일 것입니다. “죽느냐 사느냐, 그것이 문제로다.” 윌리엄 셰익스피어의 <햄릿>에 나오는 유명한 대사를 은퇴자금 관리에 적용하면 이렇게 바뀌지 않을까 생각합니다. 우리는 흔히 자산관리를 할 때 큰 부자가 되는 것을 목표로 합니다. 하지만 그보다 더 중요한 것은 어떤 상황에서도 기본적인 생활수준을 유지하는 것입니다. 부자가 되는 자산관리도 중요하지만, 가난해지지 않는 자산관리가 훨씬 중요하다는 것이죠. 그래서 노후자금을 관리할 때 가장 중요한 것은 죽기 전에 돈이 먼저 떨어지지 않도록 하는 것입니다. 만약 돈은 떨어지고 나만 남으면 그야말로 ‘무전장수(無錢長壽)’를 하게 됩니다. 이만한 낭패가 있을까요?   이를 막기 위해서는 수명이 늘어난만큼 돈의 수명을 늘려야 합니다.즉, ‘자신의 수명’과 ‘자산의 수명’을일치시켜야 합니다.   하지만 자신의 수명과 자산의 수명을 일치시킨다는 것이 생각처럼 쉽지는 않습니다. 우리가 제대로 알지 못하는 3가지 리스크가 있기 때문입니다. 오늘은 노후자산을 관리할 때 주의해야 ...

오늘 같이 얘기할 위인은 13년 동안 한해도 마이너스 수익률 없이, 마젤란펀드를 운용하며 2,800%의 수익률을 기록했던 전설의 펀드매니저 ‘월가의 영웅’ 피터 린치입니다.   ‘월가의 영웅’이라고 불리는 피터 린치는 1944년 1월 미국 매사추세츠 뉴튼에서 태어났습니다. 그의 아버지는 보스턴 칼리지 수학과 교수였는데, 피터 린치가 10살 때 암으로 세상을 떠나고 말았습니다. 이에 린치는 11살부터 골프장에서 캐디 아르바이트를 하며 어머니의 살림을 도왔습니다. 이후 이곳에서 만난 피델리티 인베스트먼트의 사장 조지 설리번과 인연을 맺어 나중에 세계적인 금융회사인 피델리티에 입사하게 됩니다. 피터 린치는 펜실베이니아 경영 대학원(와튼 스쿨)에서 역사, 심리, 철학을 전공했는데, 젊은 시절 투자와는 상관없는 공부를 한 것이 훗날 더 큰 그림을 보는 능력을 갖는 데 도움이 되었다고 합니다.   주식에 투자하는 방법은 투자자 개인이 직접 주식에 투자하는 방법과 전문가의 도움을 받아 간접적으로 투자하는 방법이 있습니다. 투자 전문가들은 효율적으로 돈을 관리하고, 다양한 곳에 분산투자를 해서 위험을 줄이는 데 도움을 줍니다. 이러한 회사를 자산운용사라고 합니다. 피터 린치는 이런 자산운용사 중의 하나인 피델리티에서 마젤란 펀드를 담당했습니다. 피터 린치가 마젤란 펀드를 처음 맡았을 당시에는 펀드의 인기가 너무 없어서 운용액이 1,800...

과연 은퇴 후 생활비는 얼마나 필요한 것일까요? 그리고, 노후생활자금은 어떻게 모아야 할까요? 100세 시대를 맞이하여 많은 분들이 노후를 걱정합니다. 그중에서 가장 큰 걱정은 경제적인 부분일 텐데요. 노후에 필요한 적정 생활비는 사람마다 생활 수준과 성향에 따라 다를 것이므로 적정 수치를 구하기는 매우 어렵습니다. 하지만 국민연금연구원에서 2022년에 발표한 연구자료에 따르면 다소 차이가 있기는 하나 은퇴 후 생활비는 대략 월 280만 원 ~ 330만 원 수준(부부 기준)입니다. 광역시보다는 서울이 조금 높기는 하나 대략 평균적으로 월 300만 원 정도의 생활비가 필요하다고 볼 수 있습니다. 그럼, 노후생활자금이 평균 월 300만 원이라고 했을 때, 은퇴 전까지 얼마를 모아야 할까요? 국민연금 개시 시기인 65세에 은퇴해서 대략 95세 정도까지 산다고 가정해 보면 은퇴 시까지 모아야 할 필요금액은 약 7억 1천만 원 수준입니다. 사실 7.1억 원이라는 금액은 단기간에 모을 수 있는 돈이 아닙니다. 그래서, 한 살이라도 젊었을 때부터 꾸준한 저축과 투자로 노후자금을 준비해야 합니다.그리고, 안정적인 노후 생활을 위해서는 매월 꾸준한 현금흐름을 만들어야 합니다. 즉, 목돈보다는 살아 있는 동안 계속 받을 수 있는 연금성 자산을 확보하라는 것이죠.   노후에 필요한 기본 자산은 당연히 ‘연금’이 되어야 합니다. 노후에 필요한...

   주택소유자가 사망해도 배우자가 연금을 받을 수 있나요?       네. 주택소유자가 먼저 사망하더라도 배우자가 연금을 이어받을 수 있습니다. 다만, 몇 가지 조건을 갖춰야 하는데요. 그 이유를 이해하기 위해서는 주택연금의 특성에 대해 먼저 알아야 합니다. 주택연금은 고령자가 살고 있는 집을 담보로 맡기고 연금을 수령하는 제도로, 가장 큰 장점은 가입자와 배우자가 모두 사망할 때까지 연금을 받을 수 있다는 것입니다.   하지만, 주택연금은 연금이라고 부르고는 있지만 실질은 대출이라고 할 수 있습니다.   따라서 가입자는 연금을 받는 대가로 주택연금제도를 운영하는 주택금융공사에 담보를 제공해야 합니다. 그래서, 가입할 때 담보 제공 방식과 연금 수령 방식을 어떻게 정하느냐에 따라 주택소유자가 먼저 사망하면 연금이 중단되는 경우가 있습니다. 그럼 주택소유자가 사망한 후에 남은 배우자가 계속 연금을 받기 위해서는 어떤 조건을 갖춰야 하는지 지금부터 자세히 알아보겠습니다.     주택연금에 가입할 때 가입자는 먼저 담보 제공 방식을 결정해야 합니다. 담보를 제공하는 방식은 저당권 방식과 신탁 방식이 있습니다. 저당권 방식은 주택연금 가입자가 주택금융공사를 근저당권자로 하여 소유 주택에 근저당권을 설정해야 합니다. 신탁 방식이란 주택소유자(위탁자)가 주택연금을 지급받기 위해 주택을 주택금융공사(수탁자)에게 신탁(소유권 이전)하는 방...

  담보대출이 있어도 주택연금에 가입할 수 있나요?     아닙니다. 주택담보대출을 갚지 않아도 가입할 수 있습니다. 우리나라 가계자산의 대부분이 부동산 등 실물자산인 경우가 많습니다. 그래서, 거주 주택을 포함한 실물자산을 어떻게 유동화하느냐가 은퇴자에게 주어진 숙제입니다. 이렇기 때문에 주택연금이 해결책 중 하나일 수 있는데요. 하지만, 문제는 부채입니다. 대다수 가구는 주택을 살 때 대출을 받거나, 사업자금이나 생활자금이 부족해 담보대출을 받을 때도 있습니다. 그리고, 김진석 씨처럼 담보대출을 전부 상환하지 못하는 은퇴자도 많습니다. 원래, 주택연금 가입자는 주택금융공사에 1순위 근저당권을 제공해야 하므로 이를 먼저 상환해야만 주택연금에 가입할 수 있습니다. 그런데, 김진석 씨와 같이 주택담보대출을 갚을 만한 돈이 없을 때는 어떻게 해야 할까요? 이런 경우를 대비하여 주택금융공사에서는 주택연금 가입 시 또는 이용 도중에 목돈이 필요할 때 미래에 받을 연금 중 일부를 일시금으로 당겨 받을 수 있는 제도를 운영하고 있습니다. 그럼 주택연금을 받으면서 어떻게 이 제도를 활용할 수 있을까요? 그리고 주택연금에 가입하기 위해서는 또 어떤 자격을 갖추어야 할까요? 지금부터 주택연금에 관련한 궁금증을 하나씩 해결해 보겠습니다.     주택연금은 고령자가 살고 있는 집을 담보로 맡기고 연금을 수령하는 제도입니다. 주택연금에 가입...

    노후자금을 넉넉히 준비해 두었다고 하더라도 계속해서 수명이 늘어나면, 죽기 전에 돈이 먼저 떨어질 수 있습니다. 그래서, 수명이 늘어난 만큼 돈의 수명을 늘리는 방법에 대해 많이들 궁금해하시는데요. 장수 리스크에 대비하고자 한다면 노후자금으로 전부 종신형 연금을 구입하면 됩니다. 종신형 연금과 같은 자산은 ‘우물형 자산’이라고 합니다. 우물은 퍼내도 다음날 다시 차 있듯이, 종신형 연금은 이번 달에 찾아 쓰더라도 다음 달에 또 받을 수 있기 때문이죠.   하지만 은퇴자가 은퇴자금을관리할 때 고려해야 할 것이장수 리스크만 있는 것은 아닙니다.   종신형 연금은 물가 상승에 따른 구매력 하락과 중도해지가 안 되는 리스크가 있습니다. 종신형 연금이 장수 리스크는 줄일 수 있지만, 구매력과 유동성 제한이라는 또 다른 형태의 위험이 있죠. 그래서, 이러한 문제를 해결하기 위해 노후자금을 금융상품에 투자하고 필요한 만큼 꺼내 쓰는 셀프 연금 방식이 있습니다. 마치 곳간에 곡식을 쌓아두고 꺼내 쓰는 것과 비슷하기 때문에 ’곳간형 자산’이라고 합니다. * 혹시, 셀프 연금 방식에 대해 더 자세히 알고 싶으시면 아래 주소를 클릭하셔서 살펴보시기 바랍니다. https://naver.me/5Ac1SJBo 이 방법의 장점은 언제든 필요할 때마다 꺼내 쓸 수 있다는 점입니다. 유동성이 뛰어납니다. 하지만 치명적인 약점이 있습니다. 곳간에...

  투자하면서 생활비도 인출할 수 있는 노후자금 관리 방법은? 네. 수명이 늘어나면서 노후자금 인출 계획을 수립하기가 갈수록 어려워지고 있습니다. 그래서, 이성철 씨처럼 많은 분들이 종신형 연금에 가입하는 것을 고민하고 계시는데요. 종신형 연금에 가입하면 죽을 때까지 연금을 수령할 수 있어서 자신의 수명과 노후자금의 수명을 일치시키는 가장 쉬운 방법 중 하나이기 때문이죠. 하지만 종신형 연금이 천의무봉(天衣無縫)의 요술 방망이는 아닙니다. 종신형 연금은 물가 변동과 무관하게 연금을 지급하기 때문에 인플레이션 리스크에 노출되어 있습니다. 게다가 일단 연금이 개시되면 중도에 해지할 수 없기 때문에 유동성 제약도 심합니다. 그래서 갑작스레 목돈이 필요한 상황이 되면 곤란해질 수 있습니다. 이런 이유로 노후자금을 몽땅 털어서 종신형 연금을 구입하는 것도 문제가 될 수 있습니다.   노후자금을 투자하면서 스스로 연금을 만들어 내는 방법이 있습니다. 이렇게 개인이 노후자금을 금융상품에 투자하고 인출하면서 스스로 현금흐름을 창출해 내는 것을 ‘셀프 연금(Self-Annuity)’이라고 합니다. 스스로 현금흐름을 창출한다고 해서 ‘DIY(Do-It-Yourself) 연금’이라고도 하죠. 오늘은 셀프 연금의 종류와 상황별로 어떻게 활용하여 노후자금을 인출할 수 있는지 살펴보도록 하겠습니다.     먼저 셀프 연금으로 노후자금을 연금화...

  은퇴 후 필요한 노후자금 10억, 정말 그렇게나 필요한가요? 네. 최민식 씨처럼 은퇴를 목전에 둔 사람이라면 누구나 노후자금이 얼마나 필요할지 궁금하실 겁니다. 은퇴 후에는 지출할 일이 적어지겠다고 생각했는데, 10억이나 필요하다니… 그만큼의 돈이 정말 있어야 하는지도 의문이 드실 수 있습니다. 은퇴 후 나이가 들어가면서 지출이 줄어든다고 생각하면 상대적으로 노후자금 마련이 수월해질 수 있습니다. 하지만 물가가 큰 폭으로 오르거나 예상치 않은 지출이 발생하면 노후자금이 더 빨리 소진될 수 있겠죠. 즉 사람마다, 처한 상황에 따라 필요한 노후 생활비는 천차만별일 것입니다. 그래서, 오늘은 은퇴 시점에 내 노후자금이 얼마나 필요할지 계산하는 방법과 은퇴 후의 지출이 어떻게 변화하는지 살펴보도록 하겠습니다.      “노후자금, 얼마나 준비해야 하나?” 이 질문의 답을 찾기 위해서는 우선 몇 가지 정보가 필요합니다. 먼저, 내가 필요한 한 해 생활비가 얼마인지 파악해야 합니다. 그리고 사망 시점을 고려하여 은퇴 후의 생활 기간이 얼마나 될지도 가늠해야겠죠. 마지막으로 물가 상승률과 투자수익률(할인율)도 가정해야 합니다. 그럼, 이 정보를 바탕으로 노후자금을 계산하는 방법을 알아볼까요? 우선 어떻게 10억 원이라는 금액이 나오게 되었는지 은퇴 예정인 올해 65세 홍길동 씨를 예로 들어보겠습니다. 홍 씨는 은퇴하는 해에 생활비로...

그런데 며칠 전 금융회사에서 디폴트 옵션 상품을 선정해야 한다고 연락이 왔습니다. 디폴트 옵션이란 것도 잘 모르는데, 상품까지 골라야 한다고 하니 당황스럽습니다. 설명서를 보니 TDF란 상품이 알아서 다 해준다는데, 어떨까요? 우리나라의 퇴직연금 제도는 2005년 12월부터 시작되었는데, 제도 시행 이래 지속적으로 문제시되었던 점이 적립금의 방치입니다. DB형(확정급여형)이야 법인이 운용하는 것이니 방치될 일이 없겠지만, 개인이 퇴직급여를 직접 운용하는 DC형(확정기여형), IRP(개인형퇴직연금)의 경우에는 본인의 퇴직금임에도 불구하고 현금성 예금이나 원리금 보장 상품으로 방치되는 경우가 많습니다. 물론 적립금 운용에 대한 경험이 별로 없거나, 바쁜 직장인들로서는 신경을 못 썼을 수도 있습니다. 게다가 투자를 해야 한다면, 원금손실에 대한 두려움도 있을 수 있겠지요. 사실 이 부분은 우리나라만의 문제는 아닙니다. 미국, 호주 등 먼저 퇴직연금 제도를 시작했던 국가들도 이 문제를 해소하기 위해 고민이 많았습니다. 그래서 고안해 낸 것이 ‘디폴트 옵션’입니다. 디폴트 옵션이란 DC형 퇴직연금과 IRP 가입자가 적립금 운용 방법을 정하지 않고 방치할 때를 대비하기 위해, 가입자가 사전에 운용 방법을 지정해 두는 제도입니다. 즉 만기가 도래한 적립금 운용을 지시하지 않고 방치하면 현금성 자산으로 남아서 거의 수익을 내지 못하는데, 이 같은 ...

  소중한 내 퇴직연금이 방치되고 있다면? 디폴트 옵션으로 대비하기   네. 요즘 이런 연락을 받은 퇴직연금 가입자분들이 많으신데요. 디폴트 옵션이란 DC형(확정기여형) 퇴직연금과 IRP(개인형퇴직연금) 가입자가 적립금 운용 방법을 정하지 않고 방치할 때를 대비하기 위해, 가입자가 사전에 운용 방법을 지정해 두는 제도인데요. 그래서, 디폴트 옵션을 관련법에서 ‘사전지정운용제도’라고 하며, 2022년 7월 도입됐고 1년의 유예기간을 거쳐 2023년 7월 12일 시행됐습니다. 이렇게 사전에 운용 방법을 정하는 이유는 퇴직연금 적립금이 제대로 운용되지 않고 방치되는 것을 방지하기 위해서입니다. 만기가 도래한 적립금을 운용 지시 하지 않고 방치하면 현금성 자산으로 남아서 거의 수익을 내지 못하는데, 이 같은 상황을 방지하기 위해 미리 운용 방법을 정해두는 것입니다.   그래서, 디폴트 옵션은 가입자가 스스로 적립금을 운용하고 그 성과에 책임을 져야 하는 DC형 퇴직연금과 IRP에 적용됩니다.      그렇지는 않습니다. 디폴트 옵션은 어디까지나 가입자가 운용 지시를 하지 않았을 때 적용됩니다. 먼저 DC형 퇴직연금과 IRP에 새로이 가입하고 2주가 지났는데 가입자가 적립금을 어떻게 운용할지 지시하지 않으면, 적립금을 미리 정한 디폴트 옵션 상품으로 운용하게 됩니다. 그리고 기존에 운용하고 있던 상품의 만기가 도래하고 4...